สินเชื่อที่อยู่อาศัย - มันคืออะไร ดีกว่าจำนองอย่างไร ทำอย่างไร ชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดก่อนกำหนด มีสิทธิได้รับมัน

สินเชื่อบ้านเป็นพื้นที่สินเชื่อที่ค่อนข้างเป็นที่นิยมซึ่งเป็นที่นิยมอย่างมากในประเทศหลังโซเวียตรวมถึงรัสเซีย

อันที่จริง โครงการที่อยู่อาศัยทั้งหมดมีเป้าหมาย นั่นคือผู้กู้ซื้อที่อยู่อาศัยทั้งในตลาดหลักหรือในตลาดรอง - ธนาคารจ่ายให้แล้วผู้กู้จะคืนเงินให้ธนาคาร

อสังหาริมทรัพย์ใด ๆ ที่ซื้อจากการรักษาความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์เดียวกันหรืออย่างอื่น

ตัวเลือกนี้ยังเป็นไปได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ถ้าพลเมืองต้องการซื้อพาร์ทเมนต์ - หลายห้องหรือหนึ่งห้อง

ธนาคารไม่ต้อนรับการซื้อหุ้นในอพาร์ทเมนท์เสมอไป เนื่องจากในกรณีที่ลูกค้าไม่ชำระเงินตามข้อตกลงในส่วนของลูกค้า จะเป็นการยากที่จะขายทรัพย์สินบางส่วน และได้รับอนุญาตจากเจ้าของอพาร์ตเมนต์รายอื่นในอพาร์ตเมนต์เดียวกัน จะต้องได้รับซึ่งไม่สามารถทำได้เสมอไป

เงื่อนไขการขอสินเชื่อบ้าน

แม้ว่าธนาคารจะเสนอโปรแกรมการจำนองที่แตกต่างกัน แต่ก็มีเงื่อนไขทั่วไปดังนี้:

• ธนาคารจะปฏิเสธผู้ที่มีอายุครบเกษียณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งกฎที่ใช้: วันที่ชำระเงินครั้งสุดท้ายภายใต้ข้อตกลงจะต้องเกิดขึ้นก่อนที่ผู้กู้จะอายุครบ 60 ปี (ในบางกรณี 65);
• ความร่วมมือเป็นไปได้เฉพาะกับพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียเท่านั้น นอกจากนี้ โดยปกติแล้วจะเป็นทางการในธนาคารของการตั้งถิ่นฐานที่ลงทะเบียนผู้กู้ (ในบางกรณี กฎนี้ไม่ได้กำหนดขึ้น)
• จำเป็นที่บุคคลที่ต้องการซื้อสินเชื่อบ้านต้องทำงานที่สถานที่ทำงานสุดท้ายเป็นเวลาอย่างน้อยหกเดือน
• สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ามูลค่าของทรัพย์สินที่คุณวางแผนจะซื้อนั้นมีจำกัด ขึ้นอยู่กับรายได้ที่ยืนยัน การคำนวณนั้นง่าย ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการจ่ายเป็นเวลา 30 ปี ค่าที่อยู่อาศัยจะต้องหารด้วยจำนวนเดือน (30 ปี) การชำระเงินแต่ละครั้งต้องไม่เกินครึ่งหนึ่งของรายได้ที่ตรวจสอบแล้ว ในกรณีนี้จำเป็นต้องทำการคำนวณที่สาขาของธนาคารหรือใช้เครื่องคำนวณการชำระเงินเนื่องจากจะต้องบวกดอกเบี้ยเข้ากับต้นทุนของอพาร์ตเมนต์ด้วยซึ่งจะคำนวณภายใต้ข้อตกลงในระยะเวลา 30 ปีของการชำระเงิน
• จำเป็นต้องมีการชำระเงินเริ่มต้น ซึ่งมักจะเป็น 10% (บางครั้งอาจมากกว่านั้น) ในเวลาเดียวกันตามคำขอของผู้กู้คุณสามารถฝากเงินจำนวนมากได้
• คุณต้องชำระหนี้เงินกู้บ้านในช่วงเวลาที่เลือก ระยะเวลาสูงสุดคือสามสิบปี
• ในกรณีนี้ คุณไม่สามารถทำโดยไม่มีประกัน ซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
• มีโครงการสินเชื่อเพื่อสังคมพิเศษ เช่น บ้านพักทหาร ครู คุณยังสามารถจัดการตามเงื่อนไขที่ดีได้

ในเวลาเดียวกัน กฎระเบียบของเงื่อนไขและขั้นตอนการดำเนินการเกิดขึ้นในระดับกฎหมาย

เอกสารสินเชื่อบ้าน

เอกสารประกอบการทำสัญญาประกอบด้วย

• แบบสอบถามธนาคาร
• ใบแจ้งยอดธนาคาร
• หนังสือเดินทาง หมายเลขประจำตัว และสำเนา
• เอกสารที่ระบุว่าพลเมืองเป็นผู้ประกันตนในกองทุนบำเหน็จบำนาญ
• บัตรประจำตัวทหาร ถ้ามี
• เอกสารจบการศึกษา;
• เอกสารการแต่งงานหากพลเมือง / พลเมืองอยู่ในนั้น
• สูติบัตรของเด็กหรือเด็ก (ถ้ามี) โดยเฉพาะเมื่อจดทะเบียนจำนองสำหรับครอบครัวเล็ก
• สมุดงาน;
• ใบรับรองรายได้

ส่วนใหญ่ด้านบนต้องแสดงเท่านั้น แต่ธนาคารต้องทำสำเนา

อย่างไรก็ตาม คุณไม่จำเป็นต้องทำสำเนาด้วยตัวเอง - วันนี้สถาบันการเงินส่วนใหญ่มีอุปกรณ์ของตนเองในการดำเนินการที่จำเป็นทั้งหมด

วิธีรับสินเชื่อบ้าน: ทีละขั้นตอน

เมื่อเตรียมเอกสารครบแล้ว การสมัครสินเชื่อบ้านก็ค่อนข้างง่าย จริงอยู่ คุณจะต้องรอวันหรือสองวัน และในบางกรณีอาจถึงสามวันเพื่อให้ธนาคารตัดสินใจ

ส่วนที่เหลือเป็นเรื่องง่าย โดยทั่วไป การซื้อบ้านด้วยเครดิตประกอบด้วยหลายขั้นตอน:

1. การเลือกอพาร์ตเมนต์หรือบ้าน การซื้อบ้านผ่านธนาคารยากกว่าอพาร์ตเมนต์ คุณสามารถพิจารณาตัวเลือกต่างๆ ทั้งในตลาดรองและตลาดหลัก
2. การส่งเอกสาร กรอก และสมัครตามตัวอย่างที่ให้มา
3. สำเนาเอกสารทั้งหมดจะต้องลงนาม
4. เรากำลังรอการตัดสินใจของธนาคาร หากเป็นบวกเราจะไปที่ธนาคารอีกครั้งและสรุปสัญญาประกันรวมถึงข้อตกลงในการจัดหาทรัพย์สินที่ซื้อเพื่อเป็นประกัน

นอกจากนี้ คุณต้องทำข้อตกลงเงินกู้ขั้นพื้นฐาน สิ่งสำคัญคือต้องอ่านประเด็นทั้งหมดอย่างรอบคอบ (เช่น ในบางกรณี สัญญาระบุว่าไม่สามารถชำระคืนก่อนกำหนดได้)

ตามกฎหมายแล้ว ผู้กู้ที่ไม่ชำระหนี้ให้ผู้ให้กู้ต้องรับผิด

ดังนั้น ในกรณีสินเชื่อที่อยู่อาศัย ธนาคารมีสิทธิที่จะได้รับอนุญาตให้ขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อชดใช้ค่าเสียหายทางศาลได้

อย่างไรก็ตาม การซื้อบ้านมีหลายทางเลือก คุณสามารถซื้อตารางเมตรได้ภายใต้โครงการสังคม

นอกจากนี้ยังมีเขตที่อยู่อาศัยที่ให้คุณซื้อได้

Sberbank แห่งรัสเซียเป็นหนึ่งในบริษัทแรกๆ ที่เริ่มปล่อยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและยังคงทำเช่นนั้นมาจนถึงทุกวันนี้ แม้จะมีสถานการณ์ที่ยากลำบากกับความสามารถในการจ่ายของประชากรและปัญหาในอุตสาหกรรมการก่อสร้าง นอกจากนี้ ธนาคารยังช่วยให้ได้รับเงินกู้บ้านสำหรับผู้กู้ที่มีวินัยและผู้กู้ที่ไม่มีประวัติเครดิต "ไม่ดี" กับธนาคารในอดีตได้ง่ายขึ้นมาก

ในการรับเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยใน Sberbank คุณต้องมีเอกสารคือหนังสือรับรองรายได้ (แบบฟอร์ม 2-NDFL) เพื่อยืนยันการละลายของผู้กู้อย่างเป็นทางการ ใบรับรองดังกล่าวสามารถออกได้ในแผนกบัญชีของบริษัทที่ผู้กู้ทำงาน การมีหนังสือเดินทางของพลเมืองรัสเซียพร้อมตราประทับการลงทะเบียนก็เป็นข้อกำหนดเบื้องต้นเช่นกัน ผู้รับบำนาญต้องมีใบรับรองจากหน่วยงานประกันสังคมด้วย พนักงานธนาคารที่ขอสินเชื่อบ้านมีสิทธิ์ทำความคุ้นเคยกับสมุดงานของผู้กู้ เนื่องจากประสบการณ์การทำงานทั้งหมดในการขอสินเชื่อไม่ควรน้อยกว่า 6 เดือน นอกจากนี้ให้ความสนใจกับระยะเวลาในการให้บริการในสถานที่สุดท้าย (เป็นที่พึงปรารถนาที่จะถึงหกเดือน) เป็นที่น่าสังเกตว่า Sberbank ให้สินเชื่อบ้านแก่ผู้ที่มีอายุ 21 ถึง 75 ปี

สามารถขอสินเชื่อบ้านจากธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อซื้อวัตถุอสังหาริมทรัพย์ที่ตั้งอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย เหล่านี้อาจเป็นอพาร์ทเมนท์ในบ้านสำเร็จรูปอพาร์ทเมนท์ในอาคารที่กำลังก่อสร้างส่วนหนึ่งของอพาร์ทเมนต์หรืออาคารที่อยู่อาศัยที่มีห้องแยกหลายห้องอาคารที่อยู่อาศัยกระท่อมแบบมีหรือไม่มีที่ดิน เงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยใน Sberbank สามารถออกเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ประเภทเดียวกันได้หลายประเภทเช่นอพาร์ตเมนต์และบ้านสวน (เดชา) เป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้สำหรับการฟื้นฟูที่อยู่อาศัยที่เป็นของบ้านเก่าตลอดจนการปรับปรุงที่อยู่อาศัย เงินกู้จะออกในรูเบิลและในสกุลเงินต่างประเทศ (ดอลลาร์สหรัฐและยูโร) จำนวนเงินกู้ขั้นต่ำไม่ จำกัด

ลูกค้าที่ไม่มีรายได้ที่จำเป็นในการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใน Sberbank สามารถดึงดูดผู้กู้ร่วมได้ ในกรณีนี้จะมีการคำนวณรายได้รวมซึ่งช่วยให้คุณได้รับเงินกู้เป็นจำนวนมาก ผู้ยืมจะต้องมีเอกสารเดียวกันกับที่ผู้ยืมต้องการ

สินเชื่อที่อยู่อาศัย (โปรแกรมใด ๆ ของโครงการ) มีให้เป็นระยะเวลา 1 ถึง 30 ปี นอกจากนี้ หากลูกค้าแสดงความปรารถนาที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนถึงกำหนด เขาก็ไม่จำเป็นต้องจ่ายอะไรเพิ่มเติม

อัตราดอกเบี้ยอยู่ในช่วง 9.5% ถึง 14% ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับทางเลือกของโปรแกรมสินเชื่อบ้าน ดังนั้น หากคุณขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่สร้างเสร็จแล้วหรือกำลังก่อสร้าง อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 9.5-14% (ในรูเบิล) และ 8.8-12.1% ในสกุลเงินต่างประเทศ แม้จะให้เครดิต); หากคุณต้องการได้รับเงินกู้สำหรับการก่อสร้างอาคารที่อยู่อาศัย อัตราดอกเบี้ยคือ 11.05-14% (ในรูเบิล) และ 9.1-12.1% (ในสกุลเงินต่างประเทศ) หากคุณได้รับเงินเดือนจากการใช้บริการของ Sberbank แห่งรัสเซีย คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษ

ปัจจุบันมีการเสนอโปรแกรมหลายโปรแกรมสำหรับการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใน Sberbank.

โปรแกรม " สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์»ให้โอกาสในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะเป็นบ้าน อพาร์ตเมนต์ หรือส่วนหนึ่งของอพาร์ตเมนต์ (บ้าน) ที่เกี่ยวข้องกับตลาดรอง คุณสามารถเป็นผู้มีส่วนร่วมในการก่อสร้างร่วมกันได้ หากจำนวนเงินกู้ไม่เกิน 1,000,000 รูเบิล คุณไม่จำเป็นต้องให้การจำนำทรัพย์สินเพื่อรับเงินกู้ ก็เพียงพอแล้วที่จะรับประกันการค้ำประกันจากบุคคลที่มีตัวทำละลาย หากจำนวนเงินกู้เกิน 1,000,000 รูเบิลจำเป็นต้องมีการจำนำทรัพย์สินและวัตถุของการจำนำไม่สามารถเป็นอสังหาริมทรัพย์สำหรับการซื้อที่ออกเงินกู้

โปรแกรม " จำนอง»ช่วยให้คุณสามารถจัดหาวัตถุอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันสำหรับการซื้อซึ่งอันที่จริงแล้วจะมีการให้เงินกู้ หากคุณไม่มีใครแสดงตัวในฐานะผู้ค้ำประกัน คุณสามารถจัดให้มีการใช้ตู้นิรภัยส่วนบุคคลได้

โปรแกรม " สินเชื่อที่อยู่อาศัย +". เงินกู้จะออกเฉพาะสำหรับที่อยู่อาศัยที่สร้างโดยนักพัฒนาที่ได้รับเงินกู้สำหรับการก่อสร้างอสังหาริมทรัพย์ใน Sberbank การจำนองยังเป็นที่อยู่อาศัยสำหรับการซื้อซึ่งมีการจัดหาเงินกู้

เมื่อลงทะเบียน "สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย" และ "สินเชื่อที่อยู่อาศัย +" อัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้จะลดลง

โครงการมาตรฐานสินเชื่อที่อยู่อาศัย ที่อยู่อาศัยใด ๆ แม้แต่สินเชื่อก็สามารถนำมาเป็นหลักประกันได้ จำนวนเงินกู้ไม่เกิน 70% ของต้นทุนที่อยู่อาศัยสำหรับการซื้อที่ออกเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยคงที่

โปรแกรม " ครอบครัวหนุ่มสาว". ช่วยให้ครอบครัวเล็กได้รับเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหากอายุของคู่สมรส (หรือคู่สมรสคนใดคนหนึ่ง) ไม่เกิน 35 ปี ในการคำนวณจำนวนเงินกู้คุณสามารถคำนึงถึงรายได้ของคู่สมรสที่อายุน้อยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ปกครองด้วยโดยที่ผู้ปกครองพร้อมที่จะให้ความช่วยเหลือทางการเงิน ผ่อนงวดแรก 15% ของค่าบ้านก็พอ หากเด็กเกิดในครอบครัว ธนาคารสามารถเลื่อนการชำระหนี้ออกไปได้ตั้งแต่แรกเกิดจนถึงอายุสามขวบ

เมื่อสมัครสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใน Sberbank ของสหพันธรัฐรัสเซีย ผู้กู้เลือกระบบการชำระเงินที่สะดวกสำหรับเขาในการชำระหนี้

ลูกค้าที่ทำสินเชื่อบ้านและมีบัตรพลาสติก Sberbank สามารถสั่งให้ธนาคารถอนเงินรายเดือนจากบัตรของลูกค้าเพื่อชำระหนี้ นี้ช่วยลดความเป็นไปได้ของการชำระเงินล่าช้าและช่วยประหยัดเวลาของลูกค้า

Sberbank อาจปฏิเสธลูกค้าในการขอสินเชื่อหากลูกค้าส่งเอกสารหรือข้อมูลปลอม (ซึ่งพบได้ง่ายระหว่างการตรวจสอบ) หากผู้กู้มีหนี้สินล้นพ้นตัวหรือไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามข้อกำหนดของธนาคาร

ปัญหาที่อยู่อาศัยนำไปสู่ธนาคารหลายแห่งสำหรับการจำนองหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย มันคุ้มค่าที่จะหาว่าสินเชื่อบ้านและการจำนองคืออะไร? วิเคราะห์ข้อดีและข้อเสียทั้งหมดของข้อเสนอ สำหรับสินเชื่อจำนองเฉพาะกับธนาคารที่จำเป็นต้องรวบรวมชุดเอกสารยื่นคำร้องและรอการอนุมัติจากธนาคารแล้วเข้าสู่ธุรกรรมที่ใช้เวลาเป็นสัปดาห์ซึ่งบางครั้งอาจมากกว่านั้นทั้งหมดขึ้นอยู่กับความซับซ้อน และพฤติการณ์ของผู้ขายและผู้ซื้อ ส่วนใหญ่สามารถรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้จากนักพัฒนา เอกสารขั้นต่ำ และธุรกรรมในหนึ่งวัน ความคล้ายคลึงกันที่สำคัญที่สุดระหว่างสองเงื่อนไขคือเงินดาวน์ ไม่ว่าผู้ยืมอสังหาริมทรัพย์จะซื้ออะไร เขาจะต้องจัดสรรเงินสะสมสำหรับการชำระเงินดาวน์ จำนวนเงินที่ชำระครั้งแรกขึ้นอยู่กับประเภทของทรัพย์สินและเงื่อนไขของสัญญา ตามปกติแล้ว เมื่อซื้ออพาร์ทเมนต์โดยการจำนอง เงินดาวน์อย่างน้อย 20% ของค่าที่อยู่อาศัย เมื่อใช้เงินกู้ 60-70%

ความแตกต่างระหว่างการจำนองและสินเชื่อ

ข้อแตกต่างประการแรกระหว่างการจำนองและเงินกู้คือหลักประกัน ก่อนทำการจำนอง ผู้กู้ยืนยันความน่าเชื่อถือทางเครดิต ความสามารถในการชำระหนี้ และความน่าเชื่อถือในเรื่องของการจำนอง เงินกู้จะออกโดยไม่มีการยืนยันความน่าเชื่อถือของบ้าน ความแตกต่างที่สอง เมื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ผ่านการจำนอง ผู้กู้จะกลายเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนท์ทันที แม้ว่าเขาจะจำนำไว้กับธนาคารก็ตาม ด้วยเงินกู้ เจ้าของจะกลายเป็นเจ้าของก็ต่อเมื่อชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนแล้วเท่านั้น ความแตกต่างที่สามคือเปอร์เซ็นต์ เราทุกคนรู้และธนาคารไม่ปิดบังเราว่าผู้กู้จ่ายเงินมากเกินไปให้กับธนาคารเพื่อใช้เงินของธนาคารมากเพียงใด ด้วยเงินกู้ดอกเบี้ยรายปีจะต่ำกว่ามาก อะไรคือสาเหตุของเรื่องนี้? ความจริงก็คือมันเป็นผลกำไรมากขึ้นสำหรับผู้ที่ให้เงินกู้ (โดยปกติคือนักพัฒนา) เพื่อรับเงินทำงานและลงทุนในการก่อสร้างอาคารเพิ่มเติม นักพัฒนาไม่สามารถให้เงินกู้ในระยะยาวได้ตามกฎแล้วจะไม่เกินสามปี ในทางกลับกัน สำหรับธนาคาร การจำนองเป็นระยะเวลานานจะเป็นประโยชน์และได้รับดอกเบี้ยที่ดีจากการจำนอง ความแตกต่างที่สี่คือเงิน ตามแนวทางปฏิบัติ ลูกค้าที่มีเงินทุนน้อยมากใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัย พวกเขามีเพียงพอสำหรับการชำระเงินครั้งแรกเท่านั้น ในทางตรงกันข้าม ลูกค้ามาหานักพัฒนาเพื่อขอสินเชื่อ ซึ่งขาดเพียง 20-30% ของมูลค่าทรัพย์สิน มีจำนวนมากในมือ ใช้สำหรับส่วนที่ขาดหายไป นักพัฒนาหลายคนเสนอเงินกู้สำหรับเงินดาวน์ นั่นคือลูกค้าสามารถซื้ออพาร์ทเมนต์ได้โดยไม่ต้องมีเงินทุนเป็นของตัวเอง ตัวอย่างเช่น เมื่อซื้อห้องชุดแบบสตูดิโอในคอมเพล็กซ์ที่อยู่อาศัย Zvezdny Gorodok นักพัฒนาซอฟต์แวร์จะออกเงินกู้เริ่มต้นปลอดดอกเบี้ยให้กับลูกค้าเป็นเวลาสามปี แน่นอนว่านี่เป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับผู้กู้ที่เป็นตัวทำละลายซึ่งสามารถชำระเงินจำนองรายเดือนและเงินกู้ที่มีการชำระเงินดาวน์ในช่วงสามปีแรก นักพัฒนาเมืองจำนวนไม่มากที่สามารถอวดถึงการกระทำที่เอื้อเฟื้อเช่นนี้สำหรับผู้กู้ของพวกเขาในฐานะเงินกู้ปลอดดอกเบี้ย เนื่องจากมีเพียงบริษัทก่อสร้างขนาดใหญ่เท่านั้นที่มีเงินฟรีจากการก่อสร้างเพื่อขอสินเชื่อ นักพัฒนาที่ประสบความสำเร็จน้อยกว่าใช้เงินทั้งหมดไปกับการก่อสร้างและปรับปรุงอาคารในอนาคต

อย่างที่คุณรู้ Sberbank of Russia เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ เขาเป็นคนแรกในการพัฒนาข้อเสนอของธนาคารเพื่อขอสินเชื่อบ้านให้กับลูกค้าของเขา และแม้ว่าวิกฤตเศรษฐกิจในประเทศจะดำเนินต่อไป และไม่ใช่ทุกอย่างจะง่ายสำหรับภาคการก่อสร้าง แต่ Sberbank ยังคงพัฒนาต่อไป สิ่งนี้ทำให้พวกเขาสามารถเสนอข้อเสนอที่ร่ำรวยให้กับผู้กู้ที่มีศักยภาพ

เอกสารประกอบการขอสินเชื่อ

ข้อได้เปรียบที่ไม่อาจปฏิเสธได้สำหรับผู้กู้ที่มีศักยภาพคือประวัติเครดิตที่เป็นบวกของเขา ลูกค้าดังกล่าวยินดีเป็นอย่างยิ่งที่ Sberbank

เมื่อสมัครสินเชื่อบุคคลต้องเข้าใจว่าเขาต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ ดังนั้นเขาจะต้องส่งเอกสารดังต่อไปนี้ไปยังสถาบันสินเชื่อ:

• เอกสารยืนยันการมีอยู่ของรายได้ ตามกฎแล้วนี่คือใบรับรองในรูปแบบของ 2-NDFL คุณสามารถให้ใบรับรองในรูปแบบของธนาคารได้ เหล่านี้เป็นเอกสารราชการ คุณสามารถรับได้โดยติดต่อแผนกบัญชีขององค์กรที่ผู้กู้ที่มีศักยภาพทำงาน
• หนังสือเดินทางของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซีย ในกรณีนี้บุคคลจะต้องมีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ในประเทศ
• หากลูกค้าเป็นผู้รับบำนาญ เขาต้องนำใบรับรองจาก FIU มาด้วย
• ควรพกสมุดงานและสำเนาที่ผ่านการรับรองในที่ทำงานไปด้วยเนื่องจากผู้เชี่ยวชาญอาจต้องการ เราต้องไม่ลืมว่าสินเชื่อบ้านจะออกให้ก็ต่อเมื่อผู้กู้มีประสบการณ์การทำงานอย่างต่อเนื่องในที่ทำงานสุดท้ายเป็นเวลาอย่างน้อยหกเดือน

Sberbank มีความภักดีต่อลูกค้ามาก เขาได้พัฒนากลุ่มผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดสำหรับผู้ที่มีอายุต่างกันตั้งแต่ 21 ถึง 75 ปี

เงินที่ได้รับสามารถนำไปใช้ทำอะไรได้บ้าง?

เมื่อสมัครสินเชื่อบ้านที่ Sberbank ลูกค้าต้องเข้าใจว่าเขาจะต้องซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ตั้งอยู่ในรัสเซียโดยเฉพาะ ในเวลาเดียวกัน เขาสามารถรับ:

• อพาร์ตเมนต์ (ทั้งในอาคารที่สร้างเสร็จแล้วและในอาคารที่กำลังก่อสร้าง)
• แบ่งปันในอพาร์ตเมนต์หรือบ้าน
• ที่ดินพร้อมบ้าน.

แต่นี่ยังห่างไกลจากความเป็นไปได้ทั้งหมด ดังนั้นสามารถใช้เงินเพื่อซื้อวัตถุสองชิ้นพร้อมกันได้ ตัวอย่างเช่น อพาร์ตเมนต์และกระท่อมฤดูร้อน นอกจากนี้ยังมีทางเลือกอื่น - คุณสามารถใช้เงินได้:

• สำหรับการปรับปรุงอสังหาริมทรัพย์
• สำหรับการบูรณะที่อยู่อาศัยหากเป็นส่วนหนึ่งของบ้านเก่า

เงื่อนไขสินเชื่อบ้านใน Sberbank ของรัสเซีย

เงื่อนไขที่สำคัญที่สุดสำหรับเงินกู้ที่มีให้คือ:

1. โอกาสในการรับเงินไม่เพียง แต่ในรูเบิลเท่านั้น แต่ยังเป็นดอลลาร์ยูโรด้วย
2. ไม่จำกัดขนาดขั้นต่ำของสินเชื่อที่อยู่อาศัย
3. เงินกู้ดังกล่าวจัดทำโดยธนาคารเป็นเวลาอย่างน้อย 1 ปีและไม่เกิน 30 ปี
4. ในกรณีที่ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ลูกค้าไม่ต้องจ่ายค่าปรับหรือค่าคอมมิชชั่นใดๆ
5. หากรายได้ของผู้กู้ไม่เพียงพอ เขาต้องหาผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกัน (ทั้งคู่จัดเตรียมเอกสารชุดเดียวกันกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าของธนาคาร)

เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับสินค้าที่เลือกและปัจจัยอื่นๆ โดยทั่วไป ค่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตั้งแต่ 9.5 ถึง 14% เมื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ ดอกเบี้ยในสกุลเงินต่างประเทศจะลดลงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ เช่นเดียวกับการซื้อบ้าน

ลูกค้าของ Sberbank ที่ได้รับค่าจ้างหรือเงินบำนาญในสถาบันสินเชื่อนี้มีเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีกว่า เนื่องจากพนักงานของธนาคารทราบเกี่ยวกับการชำระหนี้ของลูกค้า มีตารางอัตราดอกเบี้ยพิเศษไว้สำหรับพวกเขา

โปรแกรมสินเชื่อบ้านที่มีอยู่แล้ววันนี้ที่ Sberbank

ในขณะนี้ มีผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารจำนวนหนึ่งที่พัฒนาโดยผู้เชี่ยวชาญของ Sberbank ซึ่งช่วยให้คุณได้รับสินเชื่อบ้านตามเงื่อนไขที่ดี นี่คือสิ่งที่น่าสนใจที่สุด:

• "สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์". ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารนี้ช่วยให้คุณซื้อไม่เพียงแค่อพาร์ทเมนต์เท่านั้น แต่ยังสามารถซื้อสิ่งของอื่นๆ ได้อีกด้วย ในเวลาเดียวกัน อสังหาริมทรัพย์ไม่ควรเป็นของหลัก แต่เป็นของตลาดรอง อีกโอกาสหนึ่งคือการมีส่วนร่วมในการก่อสร้างร่วมกัน เมื่อได้รับเงินน้อยกว่า 1 ล้านรูเบิล ก็เพียงพอที่จะหาผู้ค้ำประกันที่มีรายได้สูงเพียงพอ หากจำเป็นต้องใช้เงินเกิน 1 ล้านรูเบิล จะต้องทำการฝากเงิน อาจเป็นอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่หรือเพิ่งได้มา
• "มาตรฐานสินเชื่อที่อยู่อาศัย". ภายใต้โครงการที่อยู่อาศัยนี้ ที่อยู่อาศัยใดๆ สามารถเป็นหลักประกันได้ ประเด็นสำคัญคือประมาณ 30% มาจากเงินดาวน์ ในขณะเดียวกัน อัตราดอกเบี้ยไม่ได้ขึ้นอยู่กับความสามารถของลูกค้า
• "ครอบครัวหนุ่มสาว". การมีส่วนร่วมในโปรแกรมนี้ทำให้คู่สมรสที่มีอายุต่ำกว่า 35 ปี (อย่างน้อยหนึ่งคน) สามารถหาที่พักได้ เมื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ รายได้ของผู้ปกครองสามารถนำมาพิจารณาด้วยหากพวกเขาไม่รังเกียจ เงินดาวน์คือ 15% นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่จะได้รับการชำระเงินภาระผูกพันในกรณีที่เด็กเกิดจนครบ 3 ขวบ
• "จำนอง". ในกรณีนี้ อสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อด้วยเงินที่ได้รับจากธนาคารจะกลายเป็นการจำนำ ในกรณีนี้การค้ำประกันไม่จำเป็น อีกทางเลือกหนึ่งคือการใช้โรคหลอดเลือดหัวใจ
• "สินเชื่อที่อยู่อาศัย +". นี่เป็นโปรแกรมพิเศษ เงินจะถูกจัดสรรสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่เป็นเจ้าของโดยผู้กู้รายอื่นที่ได้นำเงินกู้เพื่อการก่อสร้างจาก Sberbank ของรัสเซีย ทรัพย์สินที่ได้มากลายเป็นหลักประกัน

สำหรับข้อเสนอสองรายการสุดท้าย อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเล็กน้อยจากผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ

Sberbank ได้พัฒนาระบบการชำระเงินหลายระบบที่ช่วยให้ลูกค้าได้รับความสะดวกสบายมากที่สุด

ผู้ยืมยังสามารถถอนเงินอัตโนมัติตามจำนวนที่ต้องการจากบัตรของเขาที่ออกใน Sberbank วิธีนี้ช่วยให้คุณประหยัดเวลาได้อย่างมากและหลีกเลี่ยงความล่าช้า ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อลูกค้า

สินเชื่อที่อยู่อาศัย หมายถึง เงินกู้ยืมระยะยาวสำหรับการซื้อ การก่อสร้าง การมีส่วนร่วมในการก่อสร้างร่วมกัน การสร้างใหม่ และการซ่อมแซมอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัย แม้ว่าธนาคารบางแห่งจะจัดหาเงินกู้ดังกล่าวโดยไม่ต้องลงทะเบียนการจำนำของที่อยู่อาศัย (ที่ก่อสร้างแล้ว) ที่ได้มา (เทียบกับการรักษาความปลอดภัยประเภทอื่น) รูปแบบหลักของสินเชื่อที่อยู่อาศัยยังคงเป็นสินเชื่อจำนองค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์

สินเชื่อจำนองบ้านเป็นรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อจำนองซึ่งมีจุดประสงค์เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยโดยประชาชน โดยวิธีการจัดระเบียบความสัมพันธ์ทางเครดิต การให้กู้ยืมดังกล่าวเป็นเงินกู้จำนองชนิดหนึ่งที่มีลักษณะเฉพาะทั้งหมด: ลักษณะระยะยาว ความปลอดภัยกับอสังหาริมทรัพย์ การชำระคืนเป็นงวด ระบบรีไฟแนนซ์พิเศษ แต่การพัฒนา ลักษณะสำคัญ และความเสี่ยงนั้นพิจารณาจากระดับรายได้ของประชากร มาตรฐานการครองชีพ ความมั่นคงทางสังคม ในขณะที่สินเชื่อจำนองที่ค้ำประกันโดยการจำนำอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์นั้นขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสามารถในการทำกำไรของผู้ประกอบการผู้รับเงินมากกว่า

ในทุกประเทศ สินเชื่อจำนองมีบทบาทสำคัญในการจัดหาที่อยู่อาศัยให้กับประชากรและปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย การพัฒนาสินเชื่อจำนองอย่างกว้างขวางกลายเป็นปัจจัยของความมั่นคงทางสังคม สร้างเงื่อนไขเบื้องต้นสำหรับการเติบโตของการก่อสร้างที่อยู่อาศัยและอุตสาหกรรมที่เกี่ยวข้อง และยังกระตุ้นความต้องการเฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ในครัวเรือน ของตกแต่งภายใน ฯลฯ ทรัพยากร

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นกลไกสำคัญในการดำเนินความสัมพันธ์ที่เกิดจากการออก การขาย และการบำรุงรักษาสินเชื่อจำนอง ซึ่งสามารถทำงานได้สำเร็จก็ต่อเมื่อมีระบบการจำนองที่พัฒนาแล้วเท่านั้น ซึ่งทำให้สามารถสร้างความน่าเชื่อถือของสิทธิของเจ้าของได้อย่างชัดเจน อสังหาริมทรัพย์และสร้างเงื่อนไขในการจัดหาเงินกู้ระยะยาวค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัย ในประเทศที่มีระบบการจำนองที่เชื่อถือได้ การให้กู้ยืมดังกล่าวไม่เพียงแต่เป็นปัจจัยในการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมเท่านั้น แต่ยังเป็นเงื่อนไขสำหรับการทำงานที่มั่นคงและมีประสิทธิภาพของระบบธนาคารด้วย ด้วยระบบการให้กู้ยืมจำนองที่พัฒนาและทำงานได้อย่างเสถียร การจัดตำแหน่งผลประโยชน์ของผู้เข้าร่วมทั้งหมดในกระบวนการนี้จะได้ดีที่สุด ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของการดำเนินงานของธนาคาร

ในทางปฏิบัติในต่างประเทศ มีการใช้แบบจำลองหลักสี่แบบของสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อที่อยู่อาศัย ได้แก่ โมเดลธนาคารสากล โมเดลการออมตามสัญญา โมเดลธนาคารเพื่อการจำนอง และแบบจำลองตลาดรองของตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย (แบบจำลองบริษัทจำนอง) ในหลายประเทศ โมเดลเหล่านี้ถูกรวมเข้าด้วยกัน เครื่องมือและกลไกทางการเงินหลักของโมเดลเหล่านี้กำลังพัฒนาและปรับปรุง

ลักษณะเด่นของรูปแบบธนาคารสากลคือการจัดหาเงินกู้จำนองโดยมีค่าใช้จ่ายจากเงินฝากที่ดึงดูดโดยธนาคารเหล่านี้ เงินฝากเป็นหนึ่งในแหล่งเงินทุนที่ถูกที่สุดสำหรับเงินกู้จำนอง ธนาคารสากลสามารถเข้าถึงได้อย่างกว้างขวางเนื่องจากเครือข่ายสาขาที่พัฒนาแล้ว โมเดลนี้เริ่มแพร่หลายในประเทศแถบยุโรปเมื่อปลายยุค 80 ของศตวรรษที่ผ่านมาซึ่งเกี่ยวข้องกับกระบวนการยกเลิกกฎระเบียบ ซึ่งนำไปสู่การละทิ้งความแตกต่างทางกฎหมายที่เข้มงวดระหว่างกิจกรรมการธนาคารประเภทต่างๆ คุณลักษณะของแบบจำลองนี้คือความจำเป็นที่ธนาคารสากลจะต้องพัฒนาและใช้วิธีการพิเศษในการจัดการสินทรัพย์และหนี้สินเพื่อลดความเสี่ยงของการไม่ครบกำหนดของสินเชื่อจำนองและเงินฝากที่ให้สินเชื่อแก่พวกเขา

ภายใต้รูปแบบการออมสัญญา การก่อตัวของแหล่งเงินกู้จำนองเกิดขึ้นที่ค่าใช้จ่ายของเงินฝากสะสมเป้าหมาย ผู้กู้ที่มีศักยภาพเข้าทำสัญญากับธนาคารตามที่เขาตกลงที่จะฝากเงินเป็นจำนวนคงที่เป็นรายเดือนภายในระยะเวลาหนึ่งเช่น ใช้แผนการออมที่เรียกว่า ในทางกลับกัน ธนาคารจะรับภาระผูกพันหลังจากปฏิบัติตามแผนออมทรัพย์เพื่อจัดหาเงินกู้จำนองแก่ลูกค้าตามเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า สิ่งสำคัญคือต้องเน้นว่าภายใต้โมเดลนี้ อัตราดอกเบี้ยของทั้งเงินฝากและเงินกู้ยืมจะคงที่และไม่ขึ้นอยู่กับความเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยในตลาด และมักจะค่อนข้างต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยในตลาด

โมเดลนี้ช่วยให้ธนาคารสามารถแก้ปัญหาสองประการได้พร้อมกัน: เพื่อดึงดูดทรัพยากรระยะยาวในอัตราคงที่และเพื่อลดความเสี่ยงด้านเครดิต เนื่องจากลูกค้าแสดงให้เห็นว่ามีแหล่งรายได้ถาวรโดยยืนยันความน่าเชื่อถือทางเครดิตและประวัติเครดิต ทำให้รูปแบบนี้น่าสนใจสำหรับประเทศที่ไม่มีประเพณีการให้กู้ยืมระยะยาวแก่บุคคลทั่วไป ตามกฎแล้วโปรแกรมการสนับสนุนของรัฐสำหรับชนชั้นที่มีรายได้ต่ำของประชากรจะดำเนินการ (อุดหนุนการชำระเงินเริ่มต้นและอัตราดอกเบี้ยรับประกันการคืนเงินกู้ ฯลฯ ) ข้อเสียของแบบจำลองนี้คือ: ข้อกำหนดของการสะสมเบื้องต้นของจำนวนหนึ่งโดยอาศัยอำนาจที่ลูกค้าไม่สามารถรับเงินกู้จำนองได้เมื่อเขาต้องการและลักษณะ "ไม่ใช่ตลาด" ความปิดของรูปแบบการออมตามสัญญาและอัตราคงที่ในตลาดที่พัฒนาแล้วบิดเบือนลำดับความสำคัญของตลาดและจำกัดความสามารถในการแข่งขันในตลาดสินเชื่อ

ในประเทศส่วนใหญ่ของโลก รูปแบบการออมตามสัญญาถูกใช้ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งเมื่อพลเมืองยังไม่มีประวัติเครดิต และธนาคารไม่มีหนี้สินระยะยาวเพียงพอ ในประเทศอุตสาหกรรม โมเดลนี้รอดมาได้เฉพาะในฝรั่งเศส เยอรมนี ออสเตรีย ต้องขอบคุณเงินอุดหนุนจากรัฐบาล

ในรูปแบบธนาคารจำนอง แหล่งที่มาของทรัพยากรสำหรับการให้กู้ยืมจำนองเป็นปัญหาของพันธบัตรจำนอง (แผ่นจำนอง) ซึ่งค้ำประกันโดยหลักประกันอสังหาริมทรัพย์ (ที่เรียกว่ามวลของการจำนอง) ภายใต้การให้สินเชื่อจำนอง ดอกเบี้ยพันธบัตรจำนองจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายของรายได้ที่ธนาคารได้รับจากเงินให้กู้ยืมจำนองและดังนั้นพวกเขาจะชำระคืนด้วยค่าใช้จ่ายของจำนวนเงินที่ได้รับเพื่อชำระคืนเงินกู้เหล่านี้ พันธบัตรจำนองเป็นหลักทรัพย์ประเภทหนึ่งที่น่าเชื่อถือที่สุด เนื่องจากมีกระแสเงินสดจากสินเชื่อจำนองที่ออก ทรัพย์สินของธนาคารจำนอง และหลักประกันอสังหาริมทรัพย์

ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะถูกควบคุมโดยกฎหมายและข้อบังคับเฉพาะ และช่วงของธุรกรรมที่พวกเขาได้รับอนุญาตให้ดำเนินการมักจะมีจำกัด ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับการพัฒนามากที่สุดในประเทศแถบยุโรป โดยเฉพาะในเยอรมนี เดนมาร์ก และสวีเดน

แก่นแท้ของรูปแบบตลาดการจำนองรองคือธนาคารที่ออกเงินกู้จำนองแล้วขายให้กับบริษัทที่มีวัตถุประสงค์พิเศษในทันที เงินกู้จำนองจะโอนไปยังงบดุลของบริษัทนี้ จากช่วงเวลาของการขาย ธนาคารจะไม่รับความเสี่ยงใด ๆ สำหรับเงินกู้นี้ บริษัทที่มีวัตถุประสงค์พิเศษจะรวบรวมเงินกู้ยืมที่ซื้อไว้ในกลุ่ม และออกหลักทรัพย์ที่มีการจำนองเป็นหลัก ซึ่งขายให้กับนักลงทุน ดังนั้นจึงมีการสร้างตลาดการจำนองรองขึ้น ในเวลาเดียวกัน บริษัท ที่มีวัตถุประสงค์พิเศษให้การรับประกันแก่นักลงทุนในการชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยของหลักทรัพย์เหล่านี้ในเวลาที่เหมาะสมนั่นคือประกันความเสี่ยงด้านเครดิต

โมเดลนี้อิงตามกระบวนการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ เช่น การเปลี่ยนแปลงการเรียกร้องเครดิตให้อยู่ในรูปของหลักทรัพย์ที่ซื้อขายในตลาด โมเดลนี้เป็นเรื่องปกติสำหรับสหรัฐอเมริกา ซึ่งมีการก่อตั้งบริษัทจำนองพิเศษ Fannie Mae, Freddi Mac และบริษัทอื่นๆ ซึ่งมีหลักทรัพย์จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์นิวยอร์ก พวกเขาวางตลาดหลากหลายหลักทรัพย์ที่ซื้อโดยกองทุนบำเหน็จบำนาญและกองทุนรวม บริษัท ประกันภัยและธนาคารพาณิชย์ นอกเหนือจากบริษัทใหญ่ๆ เหล่านี้ในสหรัฐอเมริกาแล้ว ยังมีบริษัทและหน่วยงานขนาดเล็กจำนวนหนึ่งที่ให้บริการการออกและหมุนเวียนการจำนองในตลาดรองและให้การค้ำประกันหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยกลุ่มของการจำนอง

ตลาดรองสำหรับการจำนองช่วยให้มั่นใจถึงการไหลของเงินทุนในระบบเศรษฐกิจ ลดความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยในภูมิภาคต่างๆ ทางภูมิศาสตร์ ซึ่งก่อให้เกิดราคาทุนเดียวทั่วประเทศ อย่างไรก็ตาม เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในช่วงวิกฤตการเงินโลกแสดงให้เห็นถึงข้อบกพร่องบางประการของระบบการให้กู้ยืมจำนองนี้

ในรัสเซียเมื่อจัดสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยมีการใช้แบบจำลองของธนาคารสากลซึ่งแต่ละธนาคารพัฒนารูปแบบการให้กู้ยืมของตนเองโดยคำนึงถึงทรัพยากรและความเป็นไปได้ในการดึงดูดพวกเขาในตลาดเงินรวมถึงงบประมาณที่เกี่ยวข้อง ทรัพยากรในการหมุนเวียน ด้วยการมีผลบังคับใช้ของกฎหมาย "ในหลักทรัพย์สินเชื่อที่อยู่อาศัย" จึงเป็นไปได้ที่จะใช้แบบจำลอง "อเมริกัน" ของตลาดจำนองรองและด้วยการเปิดตัวในปี 2547 ของการแก้ไขกฎหมายนี้และรูปแบบการให้กู้ยืมจำนองของยุโรป - รูปแบบ ของธนาคารจำนอง

ในสหพันธรัฐรัสเซีย กฎหมายหลักว่าด้วยความสัมพันธ์เกี่ยวกับการจำนำอสังหาริมทรัพย์คือกฎหมาย "เกี่ยวกับการจำนอง (การจำนำอสังหาริมทรัพย์)" กฎหมาย "ในหลักทรัพย์สินเชื่อที่อยู่อาศัย" กำหนดกลไกในการดึงดูดทรัพยากรไปยังขอบเขตของสินเชื่อจำนอง ภายใต้กฎหมายนี้ เงินกู้จำนองจะต้องได้รับการรีไฟแนนซ์โดย Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) โดยการออกหลักทรัพย์จำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากกลุ่มสินเชื่อที่ซื้อจากธนาคารพาณิชย์ สำนักงานให้ยืมสินเชื่อที่อยู่อาศัย (AHML) เป็นหน่วยงานร่วมกับ Fannie Mae สมาคมแห่งชาติสหรัฐอเมริกา AHML ก่อตั้งขึ้นตามพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาล RF ลงวันที่ 16.08.1996 ฉบับที่ 1010 "ในหน่วยงานเพื่อการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยในรูปแบบของ OJSC ด้วยทุนของรัฐ 100%"

พระราชบัญญัติหลักทรัพย์สินเชื่อที่อยู่อาศัยยังอนุญาตให้ธนาคารออกพันธบัตรจำนอง (โดยตรงหรือผ่านตัวแทนจำนองพิเศษ) ที่สามารถซื้อขายในตลาดหุ้นได้ การก่อตัวของตลาดสำหรับหลักทรัพย์ค้ำประกันควรทำให้เกิดการดึงดูดเงินทุนของนักลงทุนไปสู่ภาคการเคหะของเศรษฐกิจในวงกว้าง

แม้ว่าระบบการให้สินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยระดับชาติในสหพันธรัฐรัสเซียยังไม่เป็นรูปเป็นร่างและดังนั้นจึงมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นในช่วงที่เศรษฐกิจฟื้นตัว ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยพัฒนาในอัตราที่สูง ปริมาณสินเชื่อจำนองที่ออกในปี 2551 เกิน 2 ล้านล้าน ถู.

สินเชื่อจำนองทั้งหมดเพื่อการกู้ยืมสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม:

■ สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูปในอาคารอพาร์ตเมนต์หรือบ้านแยกต่างหากสำหรับหนึ่งหรือหลายครอบครัวเพื่อเป็นที่อยู่อาศัยหลักหรือเพิ่มเติม สำหรับการซื้อบ้านสำหรับอยู่อาศัยตามฤดูกาล, กระท่อมฤดูร้อน, บ้านสวนพร้อมที่ดิน; เพื่อซื้อที่ดินแปลงปลูกสร้าง ตามกฎแล้วเงินกู้ยืมสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูปจะจ่ายเพียงครั้งเดียว

■ สำหรับการก่อสร้าง, การสร้างใหม่, การยกเครื่องที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล, บ้านสำหรับที่อยู่อาศัยตามฤดูกาล, สำหรับการจัดวางทางวิศวกรรมของที่ดิน (การวางเครือข่ายการสื่อสาร) เงินให้กู้ยืมเพื่อการก่อสร้างอยู่ภายใต้วงเงินสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนซึ่งกำหนดโดยความต้องการทั่วไปสำหรับเงินทุนที่ยืมมาสำหรับงานก่อสร้างและติดตั้ง

■สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง การให้กู้ยืมเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยเกิดขึ้นเป็นขั้นตอน: การชำระเงินครั้งต่อไปแต่ละครั้งจะทำได้หลังจากเสร็จสิ้นขั้นตอนก่อนหน้านี้แล้วเท่านั้น ในขณะที่สามารถใช้ทั้งเงินกู้แบบครั้งเดียวและวงเงินสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนได้

ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของการปล่อยสินเชื่อ (ประเภทของอสังหาริมทรัพย์ที่กำลังซื้อ) เงินกู้จะถูกจัดสรรสำหรับการซื้อ: อพาร์ทเมนท์ (ในตลาดอสังหาริมทรัพย์หลักและรอง) ห้องพัก อสังหาริมทรัพย์ในเขตชานเมือง และเพื่อวัตถุประสงค์อื่น

ตามหัวข้อของการจำนำ เงินกู้มีความแตกต่างจากการรักษาความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อและกับความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่

ตามวิธีการตัดจำหน่ายหนี้ มีดังนี้

■ เงินกู้จำนองถาวร - ตามตารางการชำระคืนตลอดระยะเวลาทั้งหมดของข้อตกลง ผู้กู้ชำระเงินเท่ากันเพื่อชำระหนี้และจ่ายดอกเบี้ย (เงินงวด);

■ เงินกู้ที่มีการชำระเงินแบบผันแปร - ตารางการชำระเงินมีไว้สำหรับการลดลงหรือในทางกลับกัน การชำระเงินรายเดือนที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป (การชำระเงินที่แตกต่างกัน)

■ เงินกู้ที่มีการชำระคืนครั้งเดียว - ไม่ค่อยใช้สำหรับแผนการให้กู้ยืมพิเศษ

ธนาคารส่วนใหญ่ใช้เงินกู้จำนองถาวรซึ่งก็คือเงินกู้ที่มีการชำระเงินงวด ด้วยการชำระเงินงวด การชำระเงินกู้จำนวนหนึ่งจะได้รับการแก้ไขในสัญญาและไม่ใช่ส่วนแบ่งของหนี้ที่จะต้องจ่าย การชำระเงินเป็นจำนวนเงินเฉลี่ยที่แน่นอนซึ่งจะไม่เปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ โครงสร้างของการชำระเงินดังกล่าวเมื่อต้นงวดการชำระคืนส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ยและส่วนเล็ก ๆ เท่านั้นคือเนื้อความของเงินกู้ (จำนวนเงินที่ผู้กู้ได้รับจริง) หลังจากผ่านไประยะหนึ่ง สัดส่วนนี้จะถูกปรับระดับและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระคืน เงินต้นเท่านั้นที่จะชำระออกเกือบทั้งหมด ข้อได้เปรียบที่ไม่อาจโต้แย้งได้ของโครงการนี้สำหรับผู้กู้คือความสะดวกในการวางแผนงบประมาณของครอบครัวรวมถึงความจริงที่ว่าในช่วงเริ่มต้นของการชำระหนี้เงินกู้มีจำนวนน้อยกว่าที่แตกต่างกัน จึงเหมาะสำหรับผู้กู้ที่ต้องการวงเงินกู้สูงสุดโดยไม่ต้องมีรายได้สูง

การชำระเงินแบบแยกส่วนประกอบด้วยหน่วยเงินกู้ซึ่งแบ่งเท่า ๆ กันสำหรับระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมดและดอกเบี้ยส่วนหนึ่งที่ลดลงซึ่งจะถูกเรียกเก็บจากยอดเงินคงเหลือ กล่าวคือ เมื่อยอดคงเหลือลดลง จำนวนเงินที่ชำระจะค่อยๆ ลดลงทุกเดือน ในตอนต้นของระยะเวลาเงินกู้ การชำระเงินที่แตกต่างกันจะสูงสุด แต่จะค่อยๆ ลดลง

ภายใต้เงื่อนไขเงินกู้เดียวกัน (ระยะเวลา จำนวนเงิน อัตราดอกเบี้ย) จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดภายใต้โครงการเงินรายปีจะสูงกว่าจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดสำหรับการชำระเงินที่แตกต่างกัน ด้วยการชำระเงินงวด หนี้เงินต้นจะลดลงอย่างไม่สม่ำเสมอ: ในช่วงการชำระคืนครั้งแรก การชำระเงินส่วนใหญ่ดังที่ได้กล่าวไปแล้วเป็นดอกเบี้ย และหน่วยเงินกู้ไม่ลดลง

สินเชื่อจำนองเป็นผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่ซับซ้อน พารามิเตอร์ที่กำหนดโดยลักษณะของวัตถุอสังหาริมทรัพย์ ลักษณะเฉพาะของกลุ่มเป้าหมายของผู้กู้และการเคลื่อนไหวของตลาด เงินกู้จำนองมีความเกี่ยวข้องกับการให้คำปรึกษาเพิ่มเติม, การธนาคารและการบริการทางการเงิน: การตรวจสอบและการประเมินที่อยู่อาศัยที่ได้มา, การตั้งถิ่นฐานของการทำธุรกรรม, การประกันภัยอสังหาริมทรัพย์จำนองและอายุของผู้กู้ ฯลฯ ในกระบวนการจำนอง การปล่อยสินเชื่อ ธนาคารร่วมมือกับผู้เข้าร่วมในตลาดการก่อสร้างและอสังหาริมทรัพย์ตลอดจนตัวกลางต่างๆ ในกระบวนการให้สินเชื่อจำนอง นอกเหนือจากผู้กู้และธนาคารเจ้าหนี้แล้ว ตามกฎแล้ว นายหน้า นายหน้าจำนอง นักพัฒนา ผู้ประเมินราคา พรักาน และหน่วยงานจดทะเบียนของรัฐที่เกี่ยวข้อง ในขั้นตอนของการชำระคืนเงินกู้ ธนาคารตัวแทน ที่ทำการไปรษณีย์ ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ฯลฯ สามารถเข้าร่วมในกระบวนการนี้เพิ่มเติมได้

ในการให้สินเชื่อจำนอง ธนาคารกำหนดข้อกำหนดที่ค่อนข้างเข้มงวดสำหรับผู้กู้ที่มีศักยภาพตามเกณฑ์ต่างๆ หลักหนึ่งคือรายได้ที่ยืนยันรายเดือนของผู้กู้ซึ่งจะชำระเงินกู้ ธนาคารยังกำหนดข้อกำหนดเกี่ยวกับอายุของผู้กู้ โดยส่วนใหญ่ผู้กู้จะต้องมีอายุอย่างน้อย 18 ปี ณ เวลาที่รับเงินกู้ และมีอายุไม่เกิน 60-65 ปี ณ เวลาที่ชำระคืน ธนาคารส่วนใหญ่ให้สินเชื่อจำนองแก่พลเมืองรัสเซียที่มีการลงทะเบียนถาวร (ข้อกำหนดนี้ไม่ได้บังคับเสมอไป) ข้อกำหนดพิเศษกำหนดตามจำนวนประสบการณ์การทำงานต่อเนื่อง (โดยปกติอย่างน้อยหกเดือน) และประสบการณ์การทำงานทั้งหมด (อย่างน้อยหนึ่งปี)

ขั้นตอนการให้กู้ยืมจำนองมีหลายขั้นตอน

• 1. คุณสมบัติเบื้องต้น (การอนุมัติ) ของผู้กู้ - ผู้กู้เลือกธนาคารและโปรแกรมการให้ยืมส่งใบสมัครขอสินเชื่อและชุดเอกสารที่ธนาคารกำหนดซึ่งกำหนดโดยธนาคารจะตัดสินใจขั้นพื้นฐานเกี่ยวกับความเป็นไปได้ ของการมีปฏิสัมพันธ์กับผู้กู้รายนี้
• 2. การรับประกันภัยของผู้กู้ - ธนาคารประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้และกำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่พร้อมจะออกให้แก่ผู้กู้รายนี้ และพารามิเตอร์อื่น ๆ ของเงินกู้ - อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลา โครงการการชำระคืน การตัดสินใจนี้มีผลเป็นเวลาสามเดือน (ในบางธนาคาร ช่วงเวลานี้จะค่อนข้างนานกว่า)
• 3. การเลือกและการประเมินที่อยู่อาศัย - ลูกค้าเลือกอพาร์ตเมนต์ส่งชุดเอกสารที่อยู่อาศัยให้กับธนาคารธนาคารประเมินที่อยู่อาศัยนี้ในแง่ของคุณภาพของหลักประกันและตกลงที่จะซื้อ
• 4. การดำเนินการสินเชื่อและข้อตกลงอื่น ๆ เกี่ยวกับการทำธุรกรรม - ธนาคารระบุเงื่อนไขการให้กู้ยืมและจัดทำสัญญาเงินกู้ในขณะเดียวกันก็มีการลงนามในสัญญาซื้อขายรวมทั้งสัญญาประกันที่ครอบคลุม
• 5. การลงทะเบียนข้อตกลงที่ได้ข้อสรุป - ข้อตกลงและการจำนองได้รับการลงทะเบียนกับ Federal Register Service (FRS) เพื่อรับรองสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์และข้อเท็จจริงของการจำนำ
• 6. การออกเงินกู้ - ธนาคารออกเงินกู้ให้กับผู้กู้โดยมีค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ขั้นสุดท้ายกับผู้ขาย รูปแบบการคำนวณขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นผู้ขายอพาร์ทเมนต์ ผู้ยืมจะกลายเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนท์และได้รับโอกาสในการลงทะเบียน ย้ายเข้า และแม้แต่ให้เช่า ข้อ จำกัด เพียงอย่างเดียวคือความเป็นไปไม่ได้ในการขายอพาร์ทเมนต์ แลกเปลี่ยนหรือบริจาคจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้
• 7. บริการและชำระคืนเงินกู้ยืม - ธนาคารรับชำระเงินจากผู้กู้เพื่อชำระคืนเงินกู้และจ่ายดอกเบี้ยและค่าคอมมิชชั่นเก็บบันทึกการชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ย เมื่อภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้เสร็จสิ้นลงถือว่าเงินกู้ได้รับการชำระคืนการจำนองจะสิ้นสุดลงซึ่งมีการทำรายการที่เกี่ยวข้องในทะเบียนของรัฐ

ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้หลายวิธี:

■ การฝากเงินสดผ่านโต๊ะเงินสดของธนาคาร (สาขา สำนักงานเพิ่มเติม) ที่ออกเงินกู้ บุคคลที่เชื่อถือได้ยังสามารถฝากเงินเข้าบัญชีของผู้กู้ได้

■ การชำระเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้เป็นเงินสดผ่านตู้เอทีเอ็ม

■ โดยการโอนเงินผ่านธนาคาร เช่น ถ้าเงินเดือนของผู้กู้เข้าบัญชีกับธนาคารนี้หรือธนาคารอื่น

■ ทางอินเทอร์เน็ต - วิธีการชำระคืนเงินกู้นี้กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ

สำหรับแต่ละวันที่การชำระเงินล่าช้า ธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับ ธนาคารจะต้องตรวจสอบจากผู้กู้ถึงสาเหตุของการล้มละลายของเขาและกำหนดระยะเวลาโดยประมาณที่เขาจะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้อีกครั้ง ในสถานการณ์ที่โดยหลักการแล้วผู้กู้จะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้อีกต่อไป (เช่น สูญเสียความสามารถในการทำงาน) บริษัทประกันภัยจะชดเชยกับธนาคารสำหรับยอดคงค้างของเงินกู้คงค้าง

หากปัญหาของผู้กู้เป็นเรื่องชั่วคราวและเขาขอผ่อนชำระเป็นรายเดือน ธนาคารสามารถให้การเลื่อนการชำระหนี้ต้นเงินและเสนอให้จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยก็ยังสามารถแก้ไขเงื่อนไขการกู้ยืมได้ ตัวอย่างเช่น เพิ่มระยะเวลา - ด้วยเหตุนี้การชำระเงินรายเดือนให้กับธนาคารจะลดลง ... อาจมีข้อกำหนดจากธนาคารในการจัดหาหลักประกันเพิ่มเติม เช่น ในรูปแบบของผู้ค้ำประกัน ธนาคารสามารถเสนอทางเลือกอื่นได้ แต่จะหันไปใช้การยุติธุรกรรมการจำนองและการขายอสังหาริมทรัพย์ในสถานที่สุดท้าย

หากผู้กู้ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้และจ่ายดอกเบี้ยได้อีกต่อไป ธนาคารจะเรียกเก็บการยึดสังหาริมทรัพย์จากทรัพย์สินที่จำนำ ในขณะที่มีสองทางเลือกสำหรับการยึดสังหาริมทรัพย์ - ไม่ใช่การพิจารณาคดีและการพิจารณาคดี

ในกรณีของทางเลือกที่ไม่ใช่การพิจารณาคดี ตามกฎหมาย ผู้ประเมินจะมีส่วนร่วมในการกำหนดมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ที่จำนำ หากทั้งเจ้าหนี้ (ธนาคาร) และลูกหนี้เห็นด้วยกับการประเมินนี้ อพาร์ทเมนต์ที่จำนองจะถูกขาย (โดยปกติด้วยความช่วยเหลือของบริษัทอสังหาริมทรัพย์) จากเงินที่ได้มา ธนาคารจะชดเชยค่าใช้จ่าย - หนี้ที่ยังไม่ได้ชำระและดอกเบี้ยเงินกู้ ค่าปรับที่ยังไม่ได้ชำระ ค่าปรับ และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการยึดสังหาริมทรัพย์และการขายจำนอง จำนวนเงินที่เหลือทั้งหมดจะถูกส่งคืนให้กับอดีตลูกหนี้ โดยปกติจำนวนเงินนี้อย่างน้อย 30% ของต้นทุนอพาร์ทเมนท์ หลังการขายอพาร์ทเมนท์ ลูกหนี้จะต้องย้ายไปตั้งถิ่นฐานใหม่ในที่อยู่อาศัยที่มีขนาดเล็กกว่าและมีสิ่งอำนวยความสะดวกน้อยลง หากหลังการขายอพาร์ทเมนท์ ผู้กู้ได้รับเงินคืนในจำนวนที่เพียงพอสำหรับการซื้อบ้านแล้ว เขาสามารถเลือกทางเลือกสำหรับที่อยู่อาศัยได้โดยอิสระ

ตัวเลือกที่สองสำหรับการยึดสังหาริมทรัพย์จำนองอสังหาริมทรัพย์ -- การพิจารณาคดี -- ใช้ในกรณีที่ธนาคารและผู้กู้ไม่สามารถตกลงในมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์

ตัวเลือกการดำเนินคดีมีราคาแพงกว่าสำหรับผู้กู้ เนื่องจากไม่เพียงแต่รวมค่าใช้จ่ายของธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายทางกฎหมายด้วย ตัวเลือกนี้ไม่เพียงแต่มีราคาแพงกว่าเท่านั้น แต่ยังนานกว่าอีกด้วย ในศาล ผู้กู้มีสิทธิขอขยายเวลาได้ ซึ่งอาจให้ได้นานถึงหนึ่งปีหากมีเหตุผลอันสมควร (เช่น หากผู้กู้ป่วยหนักหรือตกงาน) หากในตอนท้ายของการเลื่อนเวลาผู้ยืมไม่ชำระคืนเงินกู้ ศาลก็มีสิทธิที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับการขายห้องชุดจำนองจากการประมูลสาธารณะ จากรายได้ที่ได้รับ หนี้จะจ่ายให้กับธนาคารโดยคำนึงถึงดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระตลอดจนค่าปรับและค่าปรับทั้งหมด นอกจากนี้ค่าธรรมเนียมทางกฎหมายจะถูกหักออกจากจำนวนเงินที่ได้รับและเงินที่เหลือจะถูกโอนไปยังผู้กู้เดิม จนถึงขณะนี้ขั้นตอนการพิจารณาคดีสำหรับการยึดสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยที่ถูกจำนองนั้นไม่ค่อยได้ใช้ในรัสเซีย