TsZhZ pentru un militar - un membru al NIS. Cum să obțineți un împrumut pentru casă: în etape. Documente necesare pentru un împrumut

Problema locuințelor încă preocupă o parte semnificativă a populației Rusiei. Problemele, de regulă, apar din cauza faptului că oamenii nu au suficienți bani pentru a-și îmbunătăți condițiile de viață. Timpul trece, iar când apar, nu este de așteptat. Ieșirea dintr-o situație dificilă este un împrumut pentru locuință. Dar nu trebuie confundat cu o ipotecă, există o mare diferență între cele două. Astăzi vom afla în ce condiții se acordă un credit pentru locuințe în 2018 la Sberbank, principala bancă universală a țării.

Care este diferența dintre un împrumut pentru locuință și o ipotecă

La prima vedere, se pare că creditele pentru locuințe și creditele ipotecare sunt termeni sinonimi. Cu toate acestea, nu este. Când o persoană ia un imobil într-o ipotecă, el devine proprietar cu drepturi depline numai după rambursarea finală a datoriei. Banca va fi proprietara proprietății, iar asupra proprietății vor fi impuse greve.

Mai mult, de obicei, în cazul unei ipoteci, un apartament sau o casă acționează ca garanție. Dacă o persoană încetează să facă contribuții lunare, atunci imobiliare va trebui să-și ia rămas bun pentru totdeauna. Un apartament sau o casă achiziționată cu un împrumut pentru locuință va aparține doar împrumutatului. Poți face ce vrei cu imobiliare. Poate fi vândut, schimbat, donat.

Ce este un împrumut pentru locuință

Astfel, un împrumut pentru locuință este bani alocați de o bancă unui debitor pentru bunuri imobiliare. Aceste fonduri pot fi cheltuite nu numai pentru achiziționarea unui apartament sau a unei case, ci pot fi cheltuite pentru îmbunătățirea condițiilor de viață: pentru extinderea suprafeței spațiilor, pentru construirea unui al doilea etaj, pentru reparații sau reconstrucție.

Pentru un astfel de credit este necesar un gaj, acesta poate fi: alte bunuri imobiliare, o mașină, bijuterii. În cazul în care împrumutatul încetează să-și îndeplinească obligațiile de datorie, banca nu va putea prelua locuința în contul datoriei.

Programe de la Sberbank în 2018

În Rusia, Sberbank a fost unul dintre primii care a început să acorde împrumuturi de consum populației; acest lucru nu s-a oprit nici măcar într-o situație economică dificilă. Deloc surprinzător, mulți debitori își îndreaptă atenția către această bancă, o instituție financiară stabilă și de încredere.

Printre o serie de programe pentru consumatori, sunt oferite și credite pentru locuințe la Sberbank. Banca are multe oferte pentru imobiliare, acestea nu sunt împărțite în funcție de tipul de garanție, prin urmare toate creditele pentru locuințe din Sberbank se numesc ipoteci. Vom afla în ce condiții se acordă clienților un credit pentru locuințe de la Sberbank în 2018.

Toate programele de împrumut sunt oferite pe o perioadă de până la 30 de ani. Excepție: Ipoteca militară, datoria asupra acesteia poate fi rambursată în maxim 20 de ani. Suma minimă a fiecărui împrumut este de 300 de mii de ruble (cu excepția ipotecii militare). Banii pot fi primiți numai pentru achiziționarea de locuințe situate pe teritoriul Rusiei.

Promovare pentru cladiri noi

Programul funcționează exclusiv pentru achiziționarea de imobile în case noi sau în construcție. Plata inițială trebuie să fie de cel puțin 15% din prețul locuinței, respectiv, valoarea maximă a creditului este de 85% din valoarea locuinței. Gajul poate fi atât spațiile împrumutate, cât și alte bunuri imobiliare deținute de împrumutat.

Pentru acest credit pentru locuință, Sberbank promite o dobândă de 9,40% pe an, sub rezerva tuturor condițiilor de asigurare, precum și dacă se ridică un set complet de documente. Un împrumutat a cărui locuință participă la programul de subvenție ipotecară de către dezvoltatori poate conta pe o rată de 8%. O nuanță a acestei promoții: noua clădire trebuie să fie acreditată în programul Sberbank. Informații mai detaliate despre programul de împrumut, precum și lista partenerilor acțiunii pot fi găsite aici: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project.

Achiziționarea locuințelor finisate

Acest program de împrumut necesită o plată inițială de 20% din prețul proprietății. Rata de bază a dobânzii la creditele ipotecare este de 9,1% pe an. Familiile tinere pot conta pe o rată minimă de 8,6% pe an, aceasta este o promoție specială pentru un credit pentru locuință de la Sberbank. Se acordă maximum 30 de ani pentru achitarea datoriilor. Puteți solicita un împrumut și puteți calcula suma acceptabilă a plăților lunare aici: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house.

Ipoteca plus capital de maternitate

Valabil pentru programe de credit Promovare pentru clădiri noi sau Achiziționare de locuințe finite. O condiție specială: imobilul este înregistrat în proprietatea celui care ia creditul. Dacă împrumutatul este căsătorit, atunci locuința poate fi înregistrată ca proprietate a soților. Banii din capitalul maternității sunt utilizați ca plată inițială sau pentru rambursarea unei părți a împrumutului. Detalii despre acest credit Sberbank pentru locuințe: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/mot.

Construcția unei clădiri rezidențiale

Acest împrumut este alocat nu pentru achiziționarea de bunuri imobiliare gata făcute, ci pentru construcția unei case private. Avansul împrumutului este de 25% din suma totală. Rata dobânzii - de la 10% pe an. O casă viitoare sau un alt imobil, precum și un teren pe care va avea loc construcția, sunt înregistrate ca garanție. Înainte de a înregistra o casă drept garanție, împrumutatul trebuie să ofere niște garanții pentru împrumut. Aceasta poate fi o garanție sau un alt imobil sub formă de garanție. Condițiile acestui program de împrumut pentru locuințe de la Sberbank și calculatorul: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/building.

moșie de țară

O opțiune de împrumut pentru locuințe de la Sberbank pentru cei care visează de mult la o reședință de vară sau la o casă de țară. Împrumutul este acordat atât pentru achiziționarea de locuințe gata făcute de acest tip, cât și pentru construcția acesteia, precum și pentru achiziționarea unui teren. Plata inițială - 25% din suma împrumutului. Rata dobânzii - 11,5% pe an. Informatii detaliate: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_cottage.

Condiții ipotecare militare

Un program special de împrumut pentru locuințe de la Sberbank pentru militarii activi care participă la sistemul de economii și credit ipotecar. Banii sunt asigurați pentru achiziționarea de bunuri imobiliare finite la o rată de 10,9% pe an. Suma maximă a împrumutului este de 2.220.000 de ruble, plata inițială este de cel puțin 20% din suma împrumutului. Detalii despre program: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/military.

Documentele și cerințele împrumutatului

Pentru a obține un împrumut pentru locuință în Sberbank, împrumutatul trebuie să-și confirme solvabilitatea. Acest lucru se realizează cu ajutorul unui certificat de venit de la locul de muncă sub forma 2-NDFL. Împrumutatul trebuie să lucreze într-un singur loc timp de cel puțin șase luni, managerul băncii se va uita cu siguranță în cartea de muncă. Este necesar un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse, precum și înregistrarea.

Persoanele cu vârsta cuprinsă între 21 și 75 de ani pot primi bani în condițiile unui împrumut pentru locuință de la Sberbank în 2018. Pensionarii trebuie să prezinte un certificat de la autoritățile de asigurări sociale. Dacă clientul are venituri prea mici, poate atrage co-împrumutați și poate contracta împreună cu aceștia un credit pentru locuințe de la Sberbank.

Concluzie

Condițiile de încredere pentru creditele pentru locuințe de la Sberbank în 2018 atrag atenția multor clienți. Banca încearcă să mențină dobânda scăzută, anul acesta se aplică dobânzi minime pentru tranzacțiile executate integral și încheiate pe site. Nu se percepe comision pentru un singur împrumut pentru locuință Sberbank.

Instrument prea scump pentru rezolvarea problemei. Alții cred că aceasta este singura lor șansă de a obține o locuință chiar acum. În același timp, este nevoie de foarte mult timp pentru a plăti la bancă. Dar există o altă soluție - să iei un împrumut pentru casă.

Ce este?

Un împrumut pentru locuință este o formă specială de împrumut care nu implică transferul proprietății garantate către o bancă. În acest caz, pur și simplu aplicați pentru un împrumut direcționat pentru achiziționarea unei case sau a unui apartament. În plus, are o serie de caracteristici proprii. Împrumuturile pentru locuințe devin din ce în ce mai populare. Acest lucru se datorează principalelor sale avantaje:

1. Ușurință comparativă de proiectare;
2. Nu este nevoie de asigurare;
3. Lipsa garanțiilor bancare pentru bunuri imobiliare.

Dar această formă de credit are și dezavantajele ei. Plățile lunare sunt de obicei destul de mari. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul este conceput pentru doar câțiva ani.

Cum este diferit de o ipotecă?

O ipotecă este o formă de garanție care este plasată asupra unei locuințe pentru întreaga perioadă de rambursare a datoriei. Imobilul este deținut de împrumutat și este transferat împrumutătorului numai în cazul neîndeplinirii obligațiilor de rambursare a creditului. În ceea ce privește un împrumut pentru locuință, acesta este asociat doar cu plata datoriilor și a dobânzii de utilizare.

Notă! Împrumutul este acordat într-un anumit scop, care este stipulat de termenii împrumutului. De regulă, atunci când solicitați un împrumut pentru locuință, sunt necesari doi garanți. Dar nu trebuie să-ți ipoteci casa.

Garanților li se impun următoarele cerințe:

1. Venitul unuia dintre garanți trebuie să fie proporțional cu venitul împrumutatului;
2. Garanții trebuie să aibă un loc de muncă formal;
3. Vârsta garanților trebuie să se încadreze în limitele stabilite de bancă.

Întrucât ipoteca presupune înregistrarea unui gaj asupra imobilului dobândit, banca nu riscă nimic. În caz de neplată, acesta poate vinde bunul gajat. Din acest motiv, băncile oferă condiții mai favorabile pentru creditele ipotecare. Pe de altă parte, dacă nu reușiți să vă plătiți împrumutul pentru locuință, nu vă riscați proprietatea.

Astfel, se disting următoarele diferențe:

1. Principala diferență are de-a face cu dreptul de proprietate asupra achiziției. În cazul unui împrumut pentru locuință, o persoană devine imediat proprietar. În cazul unei ipoteci, banca depune un gaj asupra imobilului, care nu este retras până când datoria este achitată integral.
2. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să vă dovediți fiabilitatea ca plătitor. Iar proprietatea dobândită trebuie să fie lichidă. Dacă iei un împrumut pentru locuință, vei avea nevoie de garanți.
3. În cazul unui împrumut pentru locuință, suma totală a plății excedentare va fi mult mai mică. Dar acest lucru se datorează unei reduceri semnificative a scadenței, motiv pentru care plățile lunare vor fi mult mai mari decât la un credit ipotecar.
4. Creditul ipotecar poate fi rambursat în maximum 30 de ani. În același timp, cumpărătorul plătește destul de mult. Aceasta este cea mai bună soluție pentru cei care nu au fonduri pentru a-și achiziționa propria locuință. Dar dacă împrumutatul are aproximativ 70% din costul apartamentului, devine posibil să ramburseze împrumutul mult mai repede.

Condiții și cerințe de bază pentru debitori

Un împrumut pentru locuință este acordat pentru o perioadă relativ scurtă de timp. În cazuri rare, poate fi comparabil cu o ipotecă. De regulă, se eliberează pentru 5-7 ani. Cât despre ipoteca, aceasta poate merge până la 25-30 de ani. În medie, suma pentru un împrumut pentru casă este limitată la 10-15 milioane de ruble. Pentru a-l obține, trebuie să îndepliniți o serie de condiții. Acestea pot diferi de la bancă la bancă. Deci, pentru a primi un milion de ruble, va trebui să confirmați venitul lunar, care trebuie să depășească 50 de mii de ruble.

Există limitări de timp și cantitate. Indicatorii specifici vor depinde de alegerea specifică a băncii și de cerințele acesteia.

Chiar și atunci când alegeți un împrumut pentru locuință, este necesară o plată în avans, a cărei valoare este determinată de mulți factori. Multe sunt determinate de următorii parametri:

• Termenul conform contractului,
• Cerințe individuale ale băncii,
• Tipul de imobil este un obiect în construcție, o clădire nouă, locuințe secundare.

Sunt posibile și alte caracteristici care afectează valoarea primei tranșe. În medie, dimensiunea sa este de 15-20 la sută. După înregistrare, se așteaptă să plătiți dobândă și soldul datoriei.

Acordarea unui împrumut pentru locuință într-o clădire nouă

Aceasta are propriile sale specificități. Vi se poate cere să faceți o primă tranșă, care va lăsa cel puțin 30-40%.În continuare, vă veți aștepta la plăți lunare la un anumit procent, care este de obicei aproximativ 15%.

Atunci când cumpărați un apartament de la un dezvoltator acreditat, nu sunt necesare documente suplimentare. Pentru a facilita procedura de obținere a unui credit pentru locuință, dezvoltatorul trebuie să treacă prin acreditare bancară. De obicei, contractul se întocmește înainte de finalizarea tuturor lucrărilor de construcție. Din acest motiv, este necesar să alegeți cu atenție un dezvoltator, verificându-l pentru fiabilitate.

Cum și unde să cumpărați un apartament pe credit

Pentru a cumpăra un apartament pe credit, trebuie să vă evaluați propria capacitate de a deservi un împrumut mare. Pentru aceasta, este important să se identifice următorii parametri:

• Câți ani mai sunteți până la pensie;
• Cheltuieli medii lunare ale familiei;
• Venitul total al membrilor familiei care lucrează;
• Economii care pot fi folosite ca avans;
• Costul aproximativ al locuinței.

Selectați mai multe programe în mai multe bănci. Apoi contactați-i pentru a discuta despre condițiile împrumutului. Acest lucru se datorează faptului că în timpul procesului de consultare pot apărea caracteristici și plăți suplimentare, despre care nu există informații pe site-urile băncilor. Puteți depune o cerere preliminară de împrumut pentru a afla cât vă poate oferi banca. Termenul de luare a deciziei este de la două zile la o lună.

După ce apartamentul este aprobat de către bancă, are loc o tranzacție. De regulă, se ia de la cumpărător un depozit pentru apartament, astfel încât vânzătorul să nu mai caute cumpărători. Această sumă va fi mică, dar suficientă pentru a compensa pierderile în cazul unei tranzacții. După semnarea contractului de vânzare între cumpărător și vânzător, banca transferă banii.

Tabelul de comparare a ofertelor bancare

bancă	Program	Sumă	O taxă inițială	Dobândă	Termenul creditului
Sberbank a Rusiei	„Achiziție de locuințe finite”	De la 300.000 de ruble la 15 milioane de ruble	de la 20%	De la 12,5%	Până la 30 de ani
VTB 24	„Cumpărarea unei case finisate”	De la 1,5 la 90 de milioane de ruble	de la 15%	De la 13,5%	Până la 30 de ani
Gazprombank	„Achiziția unui apartament”	De la 500.000 de ruble la 8 milioane de ruble	de la 20%	De la 11,35%	Până la 30 de ani
Sovcombank	„Împrumut garantat cu bunuri imobiliare”	De la 1 la 15 milioane de ruble	de la 20%	De la 14,99%	Până la 15 ani
DeltaCredit	„Împrumut pentru apartament sau cotă”	De la 600.000 de ruble	de la 15%	De la 12,5%	Până la 25 de ani
Banca Raiffeisen	„Apartament pe piata secundara”	Până la 20 de milioane de ruble	de la 15%	de la 11%	Până la 25 de ani

Cum să obțineți un împrumut pentru îmbunătățirea locuințelor

Probleme apar adesea dacă trebuie să obțineți un împrumut pentru primul dvs. apartament. Dar dacă îl aveți deja și doriți să vă îmbunătățiți condițiile de viață, puteți utiliza fonduri de credit. Băncile oferă programe de îmbunătățire a condițiilor de viață. În acest caz, fondurile sunt asigurate pentru securitatea locuințelor existente. Fondurile primite pot fi folosite la propria discreție pentru a efectua reparații sau pentru a îmbunătăți caracteristicile unui apartament sau case.

Cerințele standard sunt următoarele:

• Vârsta împrumutatului între 21 și 60 de ani,
• Experiență oficială de lucru de cel puțin șase luni,
• În medie, împrumutul este acordat pe o perioadă de până la 15 ani.

Notă! Puteți obține un împrumut pentru casă nu numai pentru achiziționarea de noi imobile, ci și pentru repararea sau reconstrucția locuințelor existente sau o parte din ea.

Condiții de împrumut:

1. Suma minimă a împrumutului este de 300 de mii de ruble, iar pentru Moscova și regiunea Moscovei - 600.000 de ruble.
2. Suma maximă a împrumutului este de 10 milioane de ruble, dar nu mai mult de 50% din costul apartamentului ipotecat.
3. Perioada de rambursare a creditului variază de la 3 la 15 ani.
4. Rata dobânzii este stabilită de la 15,5%.

Delta Credit are un program de îmbunătățire a locuinței. Ea are următorii parametri principali:

Cum să obțineți un împrumut pentru locuințe secundare

În primul rând, trebuie să te decizi. Potrivit legii, proprietatea secundară este un imobil pentru care a fost deja primit. În același timp, anul și starea clădirii nu contează. Prin urmare, atât o casă destul de veche, cât și una relativ recent construită pot fi secundare.

Pentru a obține un împrumut, trebuie mai întâi să aprobi o cerere de împrumut. Pentru aceasta, este recomandabil să selectați mai multe bănci. Strângeți un pachet de documente pentru ei și aprobă suma împrumutului. Când se știe suma, puteți ridica un apartament. Nu uitați să anunțați vânzătorul că veți plăti tranzacția folosind fonduri de credit. La încheierea acordului dintre dumneavoastră și vânzător, banca va transfera suma necesară pentru apartament. Și trebuie doar să plătești plățile.

Ce este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut pentru casă? Fiecare decide această problemă în felul său. Unul dintre avantajele unui credit ipotecar este capacitatea de a rambursa împrumutul pe o perioadă lungă de timp în sume relativ mici. Dar dacă aveți o sumă de bază și nu aveți suficientă pentru a cumpăra o locuință, un împrumut pentru locuință este cea mai bună alegere. În acest caz, într-o perioadă relativ scurtă de timp, puteți plăti costul rămas al locuinței.

Ce este mai bine, un împrumut pentru locuință sau un credit ipotecar - pe video

Avantajele uneia sau alteia modalități de a rezolva problema locuințelor sunt explicate de specialiștii Sberbank.

Creditele pentru locuințe sunt împrumuturi pe termen lung pentru achiziționarea, construcția, participarea la construcția comună, reconstrucția și repararea proprietăților imobiliare rezidențiale. În ciuda faptului că unele bănci acordă astfel de împrumuturi fără înregistrarea unui gaj al locuințelor achiziționate (construite) (față de alte tipuri de garanții), principala formă de împrumuturi pentru locuințe sunt încă împrumuturile ipotecare garantate cu imobiliare.

Creditul ipotecar pentru locuințe este o formă de credit ipotecar, al cărei scop este achiziționarea de locuințe de către cetățeni. Prin modul de organizare a relațiilor de credit, astfel de creditare este un fel de credit ipotecar cu toate caracteristicile lor inerente: caracter pe termen lung, securitate cu imobil, rambursare în rate, un sistem special de refinanțare. Dar dezvoltarea lor, principalele caracteristici și riscuri sunt determinate de nivelul veniturilor populației, nivelul de trai, stabilitatea socială, în timp ce creditele ipotecare garantate prin gajul imobiliar comercial sunt mai dependente de bonitatea și rentabilitatea întreprinderilor beneficiare.

În toate țările, creditele ipotecare joacă un rol important în asigurarea populației cu locuințe și îmbunătățirea condițiilor de locuire. Dezvoltarea pe scară largă a creditelor ipotecare devine un factor de stabilitate socială, creează premisele pentru creșterea construcțiilor de locuințe și a industriilor aferente și, de asemenea, stimulează cererea de resurse de mobilier, electrocasnice, obiecte de interior etc.

Creditarea ipotecară pentru locuințe este un mecanism integral de implementare a relațiilor care decurg din emiterea, vânzarea și menținerea creditelor ipotecare, care nu poate funcționa cu succes decât dacă există un sistem ipotecar dezvoltat care să permită stabilirea în mod clar a fiabilității drepturilor proprietarilor la anumite imobiliare și să creeze condiții pentru a le acorda un împrumut pe termen lung garantat cu imobile rezidențiale. În acele țări în care există sisteme de credit ipotecar de încredere, astfel de creditare a devenit nu doar un factor de dezvoltare socio-economică, ci și o condiție pentru funcționarea stabilă și eficientă a sistemului bancar. Cu un sistem dezvoltat, care funcționează stabil de creditare ipotecară, se realizează cea mai bună aliniere a intereselor tuturor participanților la acest proces, ceea ce reduce riscul operațiunilor bancare.

În practica străină, sunt utilizate patru modele principale de creditare ipotecară pentru locuințe: modelul băncii universale, modelul contract-economii, modelul băncii ipotecare și modelul pieței ipotecare secundare (modelul companiei ipotecare). În multe țări, aceste modele sunt combinate între ele, principalele lor instrumente și mecanisme financiare se dezvoltă și se îmbunătățesc.

O trăsătură distinctivă a modelului băncii universale este finanțarea creditelor ipotecare în detrimentul depozitelor atrase de aceste bănci. Depozitele sunt una dintre cele mai ieftine surse de finanțare pentru creditele ipotecare; băncile universale au acces larg la acestea datorită rețelei dezvoltate de sucursale. Acest model a devenit larg răspândit în țările europene la sfârșitul anilor 80 ai secolului trecut în legătură cu procesele de dereglementare, ceea ce a dus la abandonarea distincțiilor legislative stricte între diferitele tipuri de activități bancare. O caracteristică a acestui model este necesitatea ca băncile universale să dezvolte și să utilizeze metode speciale de gestionare a activelor și pasivelor pentru a reduce riscurile de nepotrivire a scadenței creditelor ipotecare și a depozitelor care le finanțează.

În cadrul modelului de economisire a contractelor, formarea resurselor de creditare ipotecară are loc în detrimentul depozitelor cumulative vizate. Potențialul împrumutat încheie un contract cu banca, conform căruia se obligă să depună lunar o sumă fixă ​​pe depozit pentru o anumită perioadă, adică. implementează așa-numitul plan de economii. Banca, la randul ei, isi asuma obligatia de a acorda clientului un credit ipotecar dupa indeplinirea planului de economii in conditii prestabilite. Este important de subliniat faptul că, în cadrul acestui model, ratele dobânzilor atât la depozite, cât și la credite sunt fixe și nu depind de mișcarea ratelor dobânzilor de pe piață și, de obicei, sunt oarecum mai mici decât ratele pieței.

Acest model permite băncilor să rezolve simultan două probleme: să atragă resurse pe termen lung la rate fixe și să minimizeze riscul de credit, întrucât prin acumularea de fonduri, clientul demonstrează că are o sursă permanentă de venit, confirmându-și bonitatea și istoricul de credit. Acest lucru face ca acest model să fie atractiv pentru acele țări în care nu există tradiții bine stabilite de creditare pe termen lung pentru persoane fizice. Pe baza acesteia se implementează, de regulă, programe de sprijin de stat pentru păturile cu venituri mici ale populației (subvenționarea plății inițiale și a dobânzilor, garantarea returnării creditelor etc.). Dezavantajele acestui model sunt: ​​cerința acumulării prealabile a unei anumite sume, în virtutea căreia clientul nu poate obține un credit ipotecar atunci când are nevoie, și caracterul „non-piață”. Modelul de economisire în buclă închisă și ratele fixe de pe piețele dezvoltate denaturează prioritățile pieței și limitează competitivitatea pe piața de credit.

În majoritatea țărilor lumii, modelul contract-economii a fost folosit într-o formă sau alta atunci când cetățenii nu aveau încă un istoric de creditare, iar băncile nu aveau suficiente datorii pe termen lung. În țările industrializate, acest model a supraviețuit doar în Franța, Germania, Austria - datorită subvențiilor guvernamentale.

În modelul băncii ipotecare, sursa de resurse pentru creditarea ipotecară este emisiunea de obligațiuni ipotecare (fișe ipotecare) garantate cu garanții imobiliare (așa-numita acoperire a masei ipotecare), în baza cărora se acordă împrumuturi ipotecare. Dobânzile la obligațiunile ipotecare se plătesc în detrimentul veniturilor primite de bănci din împrumuturile ipotecare și, în consecință, acestea se rambursează pe cheltuiala sumelor primite pentru rambursarea acestor împrumuturi. Obligațiunile ipotecare sunt unul dintre cele mai fiabile tipuri de titluri, deoarece sunt garantate prin fluxul de numerar din împrumuturi ipotecare emise, active ale băncilor ipotecare și garanții imobiliare.

Băncile ipotecare sunt de obicei supuse unor legi și reglementări specifice, iar gama de tranzacții pe care le este permis să opereze este de obicei limitată. Băncile ipotecare au fost cele mai dezvoltate în țările europene continentale, în special în Germania, Danemarca și Suedia.

Esența modelului de piață ipotecară secundară este că o bancă, după ce a emis un credit ipotecar, îl vinde imediat unei companii cu scop special. Creditul ipotecar se trece in bilantul acestei societati. Din momentul vânzării, banca nu suportă niciun risc asupra acestui credit. Societatea cu destinație specială colectează creditele achiziționate în pool-uri și, pe baza acestora, emite titluri garantate cu ipoteci, pe care le vinde investitorilor. Astfel, se creează o piață ipotecară secundară. În același timp, societatea cu destinație specială oferă investitorului o garanție de plată la timp a datoriei principale și a dobânzii la aceste titluri, adică asigură împotriva riscului de credit.

Acest model se bazează pe procesul de securitizare a activelor, adică transformarea creanțelor creditare în forma de titluri tranzacționate pe piață. Acest model este tipic pentru Statele Unite, unde au fost create corporații speciale de credite ipotecare Fannie Mae, Freddi Mac și altele, ale căror titluri sunt listate la Bursa de Valori din New York. Aceștia pun pe piață o gamă largă de valori mobiliare care sunt achiziționate de fonduri de pensii și mutuale, companii de asigurări și bănci comerciale. Alături de aceste corporații majore din Statele Unite, există o serie de corporații și agenții mai mici care deservesc emiterea și circulația creditelor ipotecare pe piața secundară și oferă garanții pentru titlurile garantate printr-un grup de credite ipotecare.

Piața secundară a creditelor ipotecare asigură fluxul de capital în economie, reduce diferența dintre ratele dobânzilor din diferite regiuni geografice, ceea ce contribuie la formarea unui preț unic al capitalului în toată țara. Totuși, evenimentele care au avut loc în timpul crizei financiare globale arată anumite deficiențe ale acestui sistem de creditare ipotecară.

În Rusia, la organizarea creditării ipotecare pentru locuințe, a fost utilizat inițial modelul unei bănci universale, în cadrul căreia fiecare bancă și-a dezvoltat propria schemă de creditare, ținând cont de resursele sale disponibile și de posibilitățile de a le atrage pe piața monetară, precum și de implicarea acestora. resurse bugetare în cifra de afaceri. Odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la valorile mobiliare ipotecare”, a devenit posibilă utilizarea modelului „american” al pieței secundare ipotecare, iar odată cu introducerea în 2004 a modificărilor acestei legi și a modelului european de creditare ipotecară - modelul băncii ipotecare.

În Federația Rusă, principala lege care reglementează relațiile cu privire la ipoteca imobiliară este Legea „Cu privire la ipoteci (ipoteci imobiliare)”. Legea „Cu privire la valorile mobiliare ipotecare” stabilește mecanisme de atragere a resurselor în sfera creditării ipotecare. Conform acestei legi, împrumuturile ipotecare urmau să fie refinanțate de către Agenția pentru Credit Ipoteca Locuințelor (AHML) prin emiterea de titluri garantate cu ipoteci garantate cu un grup de credite ipotecare achiziționate de la bănci comerciale. Housing Mortgage Lending Agency (AHML) este omologul Asociației Naționale Federale din SUA Fannie Mae. AHML a fost înființată în conformitate cu Hotărârea Guvernului RF din 16.08.1996 nr. 1010 „Cu privire la Agenția de Credit Ipoteca Locuinței sub forma OJSC cu capital 100% de stat”.

Legea privind valorile ipotecare permite, de asemenea, băncilor să emită obligațiuni ipotecare (fie direct, fie prin agenți speciali de credit ipotecar) care pot fi tranzacționate la bursă. Formarea unei piețe de valori mobiliare garantate cu ipoteci ar trebui să asigure o atragere largă a fondurilor investitorilor către sectorul imobiliar al economiei.

În ciuda faptului că sistemul național de creditare ipotecară rezidențială din Federația Rusă nu s-a conturat încă și, prin urmare, prezintă riscuri crescute, în perioada de redresare economică, piața creditării ipotecare s-a dezvoltat cu o rată ridicată. Volumul creditelor ipotecare emise în 2008 a depășit 2 trilioane. freca.

Toate creditele ipotecare în scopul creditării pot fi împărțite în trei grupuri:

■ pentru achiziționarea de locuințe finisate într-un bloc de locuințe sau o casă separată pentru una sau mai multe familii ca loc de reședință principal sau suplimentar; pentru achiziționarea unei case pentru locuit sezonier, cabane de vară, case de grădină cu loturi de teren; pentru achizitionarea unui teren pentru constructie. De regulă, împrumuturile pentru achiziționarea de locuințe finite sunt oferite într-o singură plată unică;

■ pentru construcția, reconstrucția, revizia locuințelor individuale, case de locuit sezonieră, pentru amenajarea inginerească a unui teren (amenajare rețele de comunicații). Împrumuturile pentru construcții sunt acordate în cadrul unei linii de credit deschise nerevolving, a cărei limită este determinată de nevoia generală de fonduri împrumutate pentru lucrări de construcție și instalare;

■ pentru achiziționarea de locuințe în construcție. Împrumutul pentru construcția de locuințe are loc în etape: fiecare plată ulterioară se efectuează numai după finalizarea etapei precedente, în timp ce se pot utiliza atât împrumuturi unice, cât și linii de credit nerevolving.

În funcție de obiectul de împrumut (tipul de imobil care se achiziționează), împrumuturile sunt alocate pentru achiziționarea de: apartamente (pe piețele imobiliare primare și secundare), camere, imobile suburbane și pentru alte scopuri.

După subiectul garanțiilor, există împrumuturi garantate cu imobilul achiziționat și garantate cu imobilul existent.

După metoda de amortizare a datoriilor, există:

■ credit ipotecar permanent - conform graficului de rambursare pe toata perioada contractului, debitorul efectueaza plati egale pentru a rambursa datoria si pentru a plati dobanzi (plati de anuitate);

■ un credit cu plăți variabile - graficul de plată prevede scăderea sau, dimpotrivă, creșterea plăților lunare în timp (plăți diferențiate);

■ un împrumut cu rambursare unică - folosit rar pentru scheme speciale de creditare.

Un credit ipotecar permanent, adică un credit cu plăți de anuitate, este folosit de majoritatea băncilor. În cazul unei plăți de anuitate, o anumită sumă din plata împrumutului este fixată în contract, și nu o parte din datorie de rambursat. Plata în sine este o anumită sumă medie care nu se modifică în funcție de perioada de rambursare a creditului. Structura unei astfel de plăți la începutul perioadei de rambursare este în principal dobândă și doar o mică parte este corpul împrumutului (suma pe care debitorul a primit-o efectiv). După un timp, această proporție este nivelată și până la sfârșitul perioadei de rambursare, aproape doar principalul este achitat. Avantajul incontestabil al acestei scheme pentru împrumutat este comoditatea acestora pentru planificarea bugetului familiei, precum și faptul că la începutul decontărilor pe împrumut sunt mai mici ca sumă decât cele diferențiate. Prin urmare, sunt potrivite pentru acei debitori care doresc să obțină suma maximă a împrumutului fără a avea venituri mari.

Plățile diferențiate constau din organismul de împrumut, împărțit în mod egal pe întreaga perioadă de rambursare, și partea descrescătoare a dobânzii aferente acestuia, care se încasează din suma soldului. Cu alte cuvinte, pe măsură ce soldul scade, suma plății va scădea treptat în fiecare lună. La începutul termenului creditului, plățile diferențiate sunt maxime, dar scad treptat.

În aceleași condiții de împrumut (termen, sumă, dobândă), suma totală a plăților în cadrul schemei de anuitate va fi mai mare decât suma totală a plăților pentru plăți diferențiate. Cu plata unei anuități, datoria principală scade în mod neuniform: în prima perioadă de rambursare, majoritatea plăților, așa cum am menționat deja, sunt dobânzi, iar organismul de credit nu scade.

Un credit ipotecar este un produs bancar complex, ai cărui parametri sunt determinați de caracteristicile obiectelor imobiliare, de specificul grupurilor țintă de debitori și de mișcările pieței. Un împrumut ipotecar este asociat cu o serie de servicii suplimentare de consultanță, bancare și financiare: examinarea și evaluarea locuinței achiziționate, decontarea tranzacției, asigurarea imobilului ipotecat și a vieții debitorului etc. În procesul de ipotecă de creditare, băncile cooperează cu participanții de pe piețele construcțiilor și imobiliare, precum și cu diverși intermediari. În procesul de creditare ipotecară, pe lângă debitor și banca creditoare, sunt implicați, de regulă, agenții imobiliari, brokerii de credite ipotecare, dezvoltatorii, evaluatorii, notarii și autoritățile de înregistrare de stat. În etapa de rambursare a împrumutului, băncile agent, oficiile poștale, sistemele electronice de plată etc. pot participa suplimentar la acest proces.

Atunci când acordă un credit ipotecar, banca face cerințe destul de stricte pentru potențialii săi împrumutați în funcție de diverse criterii. Principalul este venitul lunar confirmat al împrumutatului, din care se vor efectua plățile împrumutului. Banca impune, de asemenea, cerințe privind vârsta împrumutatului - cel mai adesea împrumutatul trebuie să aibă cel puțin 18 ani în momentul primirii împrumutului și să nu aibă mai mult de 60-65 de ani în momentul rambursării acestuia. Majoritatea băncilor oferă împrumuturi ipotecare cetățenilor ruși care au o înregistrare permanentă (această cerință nu este întotdeauna obligatorie). Sunt impuse cerințe speciale cu privire la cantitatea de experiență de muncă continuă (de obicei, cel puțin șase luni) și experiența totală de muncă (cel puțin un an).

Procedura de creditare ipotecară include mai multe etape.

• 1. Precalificarea (aprobarea) împrumutatului - împrumutatul alege o bancă și un program de creditare, depune o cerere de împrumut și un set de documente specificate de această bancă, pe baza cărora banca ia o decizie fundamentală cu privire la posibilitatea de interacțiune cu acest împrumutat.
• 2. Subscrierea împrumutatului - banca evaluează bonitatea împrumutatului și determină suma maximă pe care este gata să o emită acestui împrumutat, precum și alți parametri ai împrumutului - rata dobânzii, termenul, schema de rambursare. Această decizie este valabilă trei luni (în unele bănci această perioadă este ceva mai lungă).
• 3. Selecția și evaluarea locuinței - clientul selectează un apartament, prezintă băncii un pachet de documente pentru locuință, banca evaluează această locuință din punct de vedere al calității garanției și acceptă achiziționarea acesteia.
• 4. Executarea contractelor de credit și a altor acorduri privind tranzacția - banca precizează condițiile de împrumut și întocmește un contract de împrumut, în același timp se semnează un contract de cumpărare și vânzare, precum și un contract de asigurare globală.
• 5. Înregistrarea acordurilor încheiate - acordurile și ipoteca sunt înregistrate la Serviciul Federal de Înregistrare (FRS) pentru a certifica drepturile asupra bunurilor imobiliare și faptul gajului acestuia.
• 6. Emiterea unui împrumut - banca emite un împrumut împrumutatului, datorită căruia are loc decontarea finală cu vânzătorul. Schema de calcul depinde de cine este vânzătorul apartamentului. Împrumutatul devine proprietarul apartamentului și are posibilitatea de a se înregistra în el, de a se muta și chiar de a-l închiria. Singura limitare este imposibilitatea de a vinde apartamentul, de a-l schimba sau de a-l dona pana la rambursarea creditului.
• 7. Deservirea și rambursarea împrumutului - banca acceptă plăți de la împrumutat pentru a rambursa împrumutul și a plăti dobânzi și comisioane, ține evidența rambursării datoriei principale și a dobânzii. Când obligațiile din contractul de împrumut sunt îndeplinite, împrumutul este considerat rambursat, ipoteca este reziliată și se face o înscriere corespunzătoare în registrul de stat.

Împrumutul poate fi rambursat de către împrumutat în diferite moduri:

■ depunerea numerarului prin casieria băncii (sucursală, birou suplimentar) care a emis creditul. De asemenea, o persoană de încredere poate depune fonduri în contul împrumutatului;

■ efectuarea de plăţi pentru rambursarea unui împrumut în numerar printr-un bancomat;

■ transferuri de fonduri fără numerar, de exemplu, dacă salariul împrumutatului este creditat într-un cont la această bancă sau la altă bancă;

■ prin Internet - această metodă de rambursare a unui împrumut devine din ce în ce mai populară.

Pentru fiecare zi de întârziere a plății, banca percepe o penalizare. Banca trebuie să constate de la împrumutat motivul insolvenței sale și să stabilească perioada aproximativă în care acesta va putea achita din nou împrumutul. Într-o situație în care împrumutatul, în principiu, nu va putea rambursa împrumutul în continuare (de exemplu, și-a pierdut capacitatea de a lucra), compania de asigurări compensează banca pentru soldul restant al împrumutului restant.

În cazul în care problemele împrumutatului sunt de natură temporară și acesta solicită plata amânată a plăților lunare, atunci banca poate oferi o amânare a plății datoriei principale și poate oferi să plătească doar dobânda, poate revizui și condițiile împrumutului , de exemplu, măriți termenul - datorită acestui fapt, plățile lunare către bancă vor scădea ... Poate exista o cerință din partea băncii de a oferi garanții suplimentare, de exemplu, sub formă de garanți. Banca poate oferi o altă variantă, alternativă, dar recurge la încetarea tranzacției ipotecare și la vânzarea imobilului în ultimul loc.

În cazul în care împrumutatul nu își mai poate îndeplini obligațiile de rambursare a împrumutului și de a plăti dobânda, atunci banca va executa silit asupra proprietății gajate, în timp ce există două variante de executare silită - nejudiciară și judiciară.

În cazul opțiunii nejudiciare, potrivit legii, în determinarea valorii imobilului gajat este implicat un evaluator. Dacă atât creditorul (banca), cât și debitorul sunt de acord cu această evaluare, atunci apartamentul ipotecat este vândut (de obicei cu ajutorul companiilor imobiliare). Din încasări, banca își compensează costurile - datoria neplătită și dobânda la împrumut, amenzi neplătite, penalități și alte costuri asociate executării silite și vânzării obiectului ipotecii. Întreaga sumă rămasă este returnată fostului debitor. De obicei, această sumă este de cel puțin 30% din costul apartamentului. După vânzarea apartamentului, debitorul este supus relocarii într-o locuință cu o suprafață mai mică și mai puține facilități. Dacă, după vânzarea unui apartament, împrumutatului i se restituie o sumă suficientă pentru achiziționarea unei locuințe, atunci el poate alege în mod independent un spațiu de locuit pentru el.

A doua variantă de executare silită asupra bunurilor imobile ipotecate - judiciară - este utilizată în cazul în care banca și împrumutatul nu se pot pune de acord asupra valorii imobilului.

Opțiunea de litigii este mai costisitoare pentru debitor, deoarece include plata nu numai a costurilor bancare, ci și a costurilor legale. Această opțiune nu este doar mai scumpă, ci și mai lungă. În instanță, împrumutatul are dreptul de a cere o prelungire, care poate fi acordată cu până la un an dacă există un motiv întemeiat (de exemplu, dacă împrumutatul este grav bolnav sau și-a pierdut locul de muncă). Dacă, până la sfârșitul amânării, împrumutatul nu rambursează împrumutul, atunci instanța are dreptul să ia o decizie de vânzare a apartamentului ipotecat la o licitație publică. Din încasările primite, datoria este plătită către bancă, ținând cont de dobânda neachitată, precum și de toate amenzile și penalitățile. În plus, din suma primită se scad taxele legale, iar banii rămași sunt transferați fostului împrumutat. Până acum, procedura judiciară de executare silită a spațiilor rezidențiale ipotecate a fost folosită extrem de rar în Rusia.

Problema locuințelor a devenit o piatră de poticnire pentru majoritatea cetățenilor ruși. Prețurile imobiliarelor sunt atât de mari încât o persoană cu un venit mediu nu poate câștiga un apartament toată viața.

Introducerea unui sistem de creditare ipotecară în stil american nu a schimbat deloc situația actuală. Pe piață au apărut un număr mare de speculatori, cumpărând case în stadiul de dezvoltare și vânzându-le la un preț umflat. Astfel, ipoteca nu numai că nu a rezolvat problema locuințelor, dar a provocat o creștere și mai mare a prețurilor imobiliare.

Astăzi piața imobiliară nu oferă locuințe la prețuri accesibile persoanelor cu un venit mediu. De aceea, cei mai mulți dintre ei trebuie să facă împrumuturi pentru a cumpăra un apartament. Taxele și comisioanele ascunse, ratele ridicate ale dobânzilor și nivelurile în scădere ale veniturilor au făcut din creditele ipotecare o povară copleșitoare pentru majoritatea debitorilor.

O alternativă la creditul ipotecar este un împrumut pentru locuințe, care va ajuta la cumpărarea unui apartament cu sprijin guvernamental. Această opțiune de compensare permite împrumutatului să returneze până la 70% din valoarea proprietății achiziționate.

Ce este?

Un împrumut este un împrumut care este acordat pentru achiziționarea unui apartament pe piața primară sau secundară. O subvenție în numerar primită de la guvern poate fi folosită pentru a achita datoria băncii la creditul ipotecar. Categoriile benefice de cetățeni și persoanele ale căror venituri sunt sub nivelul de existență pot conta pe primirea acestuia.

Autoritățile guvernamentale sau orice altă organizație pot acționa ca creditor. De obicei, împrumutul este acordat pe o perioadă de până la 10 ani și poate fi rambursat înainte de termen. Spre deosebire de creditul ipotecar, dobânda nu este plătită pentru utilizarea acestuia și doar corpul datoriei este rambursat.

Principalul document care reglementează relația dintre debitor și creditor este contractul de împrumut țintă. În cadrul acestuia, împrumutatul are dreptul de a folosi banii emiși de stat exclusiv pentru rezolvarea problemelor imobiliare.

În cazul utilizării necorespunzătoare a fondurilor, creditorul poate rezilia contractul încheiat unilateral și poate cere plata integrală a datoriei.

Video: Matcapital pentru un împrumut la domiciliu

De unde îl poți obține?

Până în prezent, în Rusia au fost dezvoltate un număr mare de programe sociale care permit achiziționarea de bunuri imobiliare la prețuri preferențiale. În cadrul acestora, statul acordă împrumuturi direcționate cetățenilor care trebuie să-și îmbunătățească condițiile de viață.

Următoarele persoane au dreptul de a-l primi:

• cetățeni săraci;
• veterani și combatanți din cel de-al Doilea Război Mondial;
• familii numeroase;
• persoanele cu handicap și familiile cu copii cu dizabilități;
• familii tinere;
• familiile personalului militar;
• eroi ai Uniunii Sovietice și ai Federației Ruse.

Familiile tinere pot solicita un împrumut la Centrul pentru Locuințe Affordable din Sankt Petersburg, femeile care au certificate de capital de maternitate - la Sberbank, Bank of Moscow, VTB24, NomosBank, Unicredit, DeltaCredit...

Organizare	Conditii pentru acordarea unui imprumut
Centrul St. Petersburg pentru Locuințe Affordable	Termenul este de 10 ani. Nu se percepe dobândă. Apartamentul achiziționat trebuie să fie situat pe teritoriul Sankt Petersburg și al regiunii Leningrad.
Sberbank	Banca lucreaza doar cu apartamente finisate. Rata este de 14% pe an. Plata inițială este de cel puțin 20%. Termenul maxim este de 30 de ani.
Banca Moscovei	Banca lucrează numai cu locuințe gata făcute. Rata este de 13,5% pe an. Plata inițială este de 20 - 40%. Termenul maxim este de 50 de ani.
VTB 24	Rata este de 11% pe an. Plata inițială este de 10 - 20%. Termenul maxim - 50 de ani
NomosBank	Rata este de 13,7% pe an. Avans - 10% Termenul maxim este de 20 de ani.
Unicredit	Rata este de 11% pe an. Termenul maxim este de 30 de ani.
DeltaCredit	Rata este de 10,25% pe an. Avans - 5%. Termenul maxim este de 25 de ani.

Primul pas pentru obținerea unui împrumut este depunerea documentelor de participare la programul social selectat. Acest lucru se poate face la biroul raional de locuințe unde sunteți înregistrat sau la Centrul de Servicii Publice Multifuncționale. În fiecare caz specific, pachetul de documente poate diferi semnificativ.

Principalele documente sunt:

• copie a pașaportului solicitantului;
• declarație de venit în formă liberă sau certificată de angajator;
• copie certificat de căsătorie;
• o copie a certificatului de naștere al copiilor.

Decizia de acordare a despăgubirilor este luată de comitetul de locuințe al orașului.

Condiții

Pentru a primi un împrumut de la stat, împrumutatul trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:

• a fi membru al unui program social, în cadrul căruia se eliberează bani pentru achiziționarea de bunuri imobiliare;
• să aibă un venit oficial stabil, confirmat printr-o adeverință certificată de angajator;
• au dreptul primar de a primi beneficii de la stat;
• furnizați copii ale documentelor care confirmă participarea la construcția comună.

Marimea

Valoarea plăților de stat depinde de programul social în cadrul căruia este asigurată. Deci, suma pe care o poate cheltui un soldat pentru achiziționarea de locuințe se calculează pe baza economiilor făcute la INS.

În 2019, valoarea subvenției transferate în contul de economii al participanților la programul de credit ipotecar a fost de 233,1 mii de ruble.

Suma împrumutului datorată participanților la programul de locuințe pentru tineri la prețuri accesibile se calculează folosind următoarea formulă:

C = (0,7 x RP X (CM + SG) / 2), Unde:

С - suma țintă de plată;
RP este aria de locuit în limitele stabilite prin programul țintă;
SM - valoarea medie de piață de 1 mp. m. de locuințe, aprobate de Comitetul de Stat pentru Construcții pentru următoarele 3 luni;
SG - valoarea medie de piață de 1 mp. m. de locuințe, determinat de „Direcția de inventariere și evaluare imobiliară a orașului”.

Suma maximă a plăților este de 70% din costul apartamentului achiziționat.

Rambursarea datoriilor

După semnarea contractului, împrumutatul are obligația de a rambursa datoria către creditor. De regulă, rambursarea se efectuează sub formă de plăți de anuitate, care sunt plătite lunar în contul curent al organizației.

În caz de încălcare, împrumutătorul poate impune penalități împrumutatului.

În cazul unei întârzieri mai mari de 1 lună calendaristică, sau a mai multor întârzieri în ultimul an, creditorul are dreptul de a executa silit apartamentul cumpărat. Nerespectarea termenilor de plată poate duce la rezilierea contractului.

Rata dobânzii și posibilitatea compensării acesteia

De obicei, aceste împrumuturi sunt emise la o rată a dobânzii zero. În unele cazuri, în cazul încălcărilor grave ale contractului, statul poate percepe o penalitate de la împrumutat.

De exemplu, în cazul concedierii anticipate a unui militar fără un motiv întemeiat, fondurile acumulate lui în cadrul programului NIS trebuie returnate bugetului federal. În plus, începând cu data concedierii, cuantumul împrumutului pentru locuință este supus dobânzilor de plătit.

Cea mai interesantă propunere este compensarea ratei dobânzii la creditele ipotecare. Pe ea se pot baza familiile numeroase care au nevoie de condiții de viață mai bune. Cerințele de eligibilitate pentru un astfel de program pot varia în funcție de regiune.

O condiție prealabilă pentru acordarea de împrumuturi avantajoase este o plată inițială a ipotecii de 10%. Rata dobânzii la un astfel de împrumut este de doar 5%, iar compensarea este efectuată de guvern pe toată perioada împrumutului.

Credit pentru locuință garantat cu capital de maternitate

În conformitate cu o lege adoptată de Guvern în 2007, fiecare familie cu doi sau mai mulți copii are dreptul să primească capital de maternitate.

Puteți obține aceste fonduri în orice moment, ceea ce este confirmat de un certificat special. Din păcate, acest document nu poate fi încasat, dar plata care vi se cuvine prin lege poate fi folosită pentru a vă îmbunătăți condițiile de viață.

Scopul utilizării

Capitalul de maternitate este singura opțiune de cumpărare imobiliară pentru multe familii. Poate fi folosit în următoarele scopuri.

Achitați datoria ipotecară

Majoritatea familiilor folosesc capitalul de maternitate pentru a plăti un împrumut deja existent pentru un apartament. Totodată, locuințele luate pe ipotecă pot fi înregistrate atât pentru mama însăși, cât și pentru alți membri ai tinerei familii. O condiție prealabilă este alocarea unei cote fiecărui copil dintr-un apartament ipotecar.

Avans la credit ipotecar

Din 2010, capitalul de maternitate poate fi folosit ca plată inițială la cumpărarea unui apartament pe credit. Acest lucru vă permite să reduceți semnificativ costurile contractului de împrumut și, ca urmare, să cumpărați locuințe mai confortabile.

Este demn de luat in considerare ca la momentul inregistrarii ipotecii, copilul trebuie sa aiba varsta de 3 ani.

Conditii si documente

Capitalul de maternitate poate fi utilizat pentru achitarea datoriilor sau pentru a efectua o plată inițială a unui credit ipotecar în următoarele condiții:

• disponibilitatea unui certificat;
• lipsa altor bunuri imobiliare în proprietate;
• venit familial stabil, confirmat;
• apartamentul ipotecar trebuie să fie înregistrat în proprietatea comună.

Pentru a solicita un împrumut, instituțiile financiare au nevoie de următorul pachet de documente:

• certificat;
• certificatele de naștere ale copiilor;
• Certificat de căsătorie;
• pașapoartele soților;
• SNILS;
• TIN al mamei;
• certificat PFR a cuantumului capitalului de maternitate.

Înregistrare și eliberare

Înregistrarea și emiterea de fonduri pentru achiziționarea de locuințe cu capital de maternitate constă în următoarele etape:

1. Căutați locuințe care îndeplinesc cerințele sanitare și igienice și cerințele de siguranță.
2. Căutați instituții financiare care acordă împrumuturi contra capitalului maternității.
3. Colectarea pachetului de documente necesar pentru încheierea contractului.
4. Luarea în considerare a cererii de către instituția financiară și luarea unei decizii.
5. Semnarea unui acord cu o bancă sau IFM.
6. Furnizarea documentelor necesare de către împrumutat către UIF.
7. Transferul de fonduri către UIF în contul instituției financiare care a furnizat banii.

Rambursare

Cu un împrumut ipotecar, banii merg pentru achitarea datoriei, și nu a delicvențelor, amenzilor și penalităților curente. Dacă datoria principală a împrumutului este absentă, atunci dobânda este rambursată.

Cumpărarea unei locuințe pentru numerar sau pe credit rămâne un vis pentru mulți ruși. Înregistrarea împrumutului va ajuta la rezolvarea problemei locative. Ratele scăzute ale dobânzii, fără comisioane ascunse și programul flexibil de rambursare fac acest tip de creditare extrem de atractiv.

Creditele pentru locuinte sunt unul dintre cele mai solicitate credite. În funcție de termeni, acestea sunt împărțite în credite ipotecare și împrumuturi obișnuite pentru locuințe. Care sunt caracteristicile distinctive ale ambelor produse bancare - citeste articolul.

Care este diferența dintre un credit ipotecar și un credit pentru locuință

Clientul poate cumpăra imobile folosind fonduri împrumutate de la bancă în condițiile de plată, urgență și rambursare. Există două opțiuni pentru obținerea unui împrumut. Conform unui contract de împrumut obișnuit, o instituție de credit emite un împrumut pentru locuință fără a utiliza apartamentul sau casa achiziționată ca garanție. În acest caz, imobilul este imediat înregistrat ca proprietate a împrumutatului.

În următorii ani, clientul plătește principalul și dobânda în conformitate cu termenii contractului de împrumut. În plus, nu există restricții privind vânzarea de bunuri imobiliare. În cazul rambursării împrumutului, proprietarul are dreptul să-l vândă oricui și cu orice preț.

Deși un împrumut pentru locuință se distinge prin condiții convenabile, cerințele pentru debitori nu sunt mai puțin stricte aici decât atunci când se solicită un credit ipotecar. De exemplu, termenul unui credit pentru locuință este mult mai scurt. Este în medie 7 ani. Banca acordă o atenție deosebită verificării solvabilității clientului, întrucât rata lunară pentru o perioadă scurtă de împrumut este destul de semnificativă.

Când se compară plafonul unui credit ipotecar și al unui împrumut pentru locuință, se poate observa că imobilul de mare valoare nu poate fi achiziționat folosind un împrumut convențional pentru locuință. Suma maximă a unui împrumut fără garanție a imobilului împrumutat este semnificativ mai mică decât pentru un credit ipotecar. Dar dacă îl folosiți pentru a plăti doar o fracțiune din costul locuinței în prezența sumei principale a împrumutatului, beneficiile sunt evidente.

Majoritatea băncilor oferă clienților credite ipotecare. În termenii fiecărui astfel de împrumut, se precizează clar că proprietatea nu este transferată dreptului de proprietate deplin al împrumutatului până când împrumutul este rambursat integral. În caz de probleme cu clientul la efectuarea plăților, banca are dreptul de a trimite o parte din încasări pentru rambursarea împrumutului.

Popularitatea creditelor ipotecare este asociată cu termene lungi de împrumut - 25-30 de ani. În același timp, plățile lunare devin mai accesibile pentru debitorii cu un nivel mediu de venit. Dar aici nu se poate vorbi de profitabilitate. Plata în exces la un credit ipotecar este semnificativ mai mare decât la un împrumut pentru locuință. Diferența aproximativă de dobândă la aceste două împrumuturi este de 5 pips în favoarea ipotecii, dar majoritatea beneficiilor se pierd din cauza costurilor suplimentare. Acestea includ evaluarea garanțiilor și asigurărilor.

Credite pentru locuințe și credite ipotecare de la Sberbank *

Sberbank oferă diferite condiții pentru creditele pentru locuințe.

• Suma - de la 300 de mii de ruble.
• Durata - până la 30 de ani.
• Prima tranșă este de la 15%.
• Rata este de 13,5%, sub rezerva asigurării de viață și de sănătate a împrumutatului. În caz de refuz - 14,5%.

:

• Termen - nu mai mult de 30 de ani.
• Rata este de la 12%.
• Prima tranșă este de la 20%.
• Suma - de la 300 de mii de ruble. până la 3 milioane de ruble Pentru regiunea Moscova și Sankt Petersburg - până la 8 milioane de ruble.

Ipoteca pentru achiziționarea de locuințe finite:

• Termen - nu mai mult de 30 de ani.
• Rata este de la 12,5%.
• Suma - de la 300 de mii de ruble.
• Prima tranșă este de la 15%.

Achiziționarea de locuințe în etapa de construcție:

• Suma - de la 300 de mii de ruble.
• Rata este de la 13%.
• Termen - nu mai mult de 30 de ani.
• Prima tranșă este de la 15%.

Ipoteca plus capital de maternitate. Condițiile programului sunt aceleași ca și pentru creditele pentru achiziționarea de locuințe finite și în construcție, dar cu posibilitatea de rambursare a creditului de către capitalul-mamă.

Credit pentru constructii de locuinte:

• Termen - nu mai mult de 30 de ani.
• Rata este de la 13,5%.
• Prima tranșă este de la 25%.
• Suma - de la 300 de mii de ruble.

Credite pentru achiziționarea sau construirea de bunuri imobiliare suburbane, achiziționarea de teren:

• Termen - nu mai mult de 30 de ani.
• Rata - de la 13%
• Suma - de la 300 de mii de ruble.
• Prima tranșă este de la 25%.