Se întâmplă ca o persoană să ia un împrumut de la o bancă și apoi, din cauza circumstanțelor actuale sau pur și simplu din lipsă de dorință de a plăti, să nu efectueze plăți lunare. În astfel de situații, notificările de la instituția financiară pot să se succedeze fără niciun rezultat. Dar, în același timp, persoana nu reacționează la avertismente. Reprezentanții băncii așteaptă, de obicei, 60 de zile, timp în care oferă clientului posibilitatea de a achita plățile restante fără a le reaminti datoria.
În același timp, mulți clienți nici nu se gândesc la ce se confruntă pentru că nu reușesc să ramburseze împrumutul către bancă.
Acord
Ținând cont de faptul că în viață pot apărea diverse situații neprevăzute, este prevăzută o anumită perioadă pentru rezolvarea problemelor care apar. Două luni sunt suficiente pentru a colecta cumva suma necesară. După expirarea timpului specificat, organizația are dreptul de a contacta o companie de colectare, iar probleme mari îl așteaptă pe debitorul rău intenționat. într-o măsură atât de extremă numai în cazuri fără speranţă. Uneori, o vizită la o instituție financiară și o conversație cu managerul poate oferi încă o lună suplimentară de amânare.
Este mult mai ușor să negociezi cu banca. Vă vor întâlni la jumătatea drumului, vă pot rescrie programul de plată în conformitate cu dorințele dumneavoastră și vă pot explica consecințele nerambursării împrumutului către bancă.
Ce riscă debitorul?
Puteți prelungi împrumutul, de exemplu, cu un an, apoi suma plății lunare va fi redusă considerabil. Cea mai mare parte a creditelor restante sunt credite de consum, a căror emisiune a fost simplificată pe cât posibil. Anterior, băncile nu au făcut pretenții împotriva micilor debitori și au dat în judecată în principal persoane juridice. Acum se luptă pentru fiecare împrumut restante.
Fiecare contract are clauza 1 care prevede plata de către debitor a sumei împrumutului. Se precizează că clientul este răspunzător față de bancă cu garanții de proprietate. De asemenea, precizează în detaliu care sunt consecințele pentru neplata împrumutului. Cu toate acestea, paragraful 1 al art. 333 din Codul civil al Federației Ruse poate ajuta o persoană într-o situație dificilă să lupte cu amenzile și penalitățile.
Firme de colectare
Dacă situația scăpa de sub control și un debitor persistent pur și simplu nu răspunde la apelurile de la bancă, angajații companiei de colectare îl vor vizita și îi vor explica foarte politicos cât de greșit este persoana și ce necazuri îi va aduce iresponsabilitatea.
Principalele penalități la care se pot aștepta în caz de neplată sunt specificate în contractul de împrumut și merită să citești cu atenție acest document înainte de a-l aviza. În caz de dificultăți temporare, un terț poate plăti pentru debitorul principal suma contribuției restante prin prezentarea pașaportului său angajaților băncii.
Deci, care este penalitatea pentru nerambursarea împrumutului? Chiar a doua zi după ce ați ratat data plății, la datoria totală se adaugă o penalizare de 0,01% din suma principală a împrumutului. S-ar părea că procentul este ridicol, dar merită să ne gândim cât de mult se acumulează zilnic. Se pare că va trebui să plătiți prea mult.
Drepturi bancare
Este de remarcat faptul că debitorul nu se confruntă cu răspundere penală. Cu toate acestea, vă puteți pierde proprietatea printr-o decizie judecătorească, aceasta va merge în favoarea băncii. Dacă ai contractat un credit ipotecar și ai datorii de peste 60 de zile, conducerea instituției financiare are dreptul să-ți scoată apartamentul la licitație. Suma principală va fi folosită pentru achitarea datoriilor împrumutului. Debitorul va trebui să plătească și cheltuieli de judecată.
O societate de colectare, care s-a angajat să ramburseze datoria, primește 50% din sumă de la bancă, astfel încât dobânda materială îi obligă pe reprezentanții companiei să acționeze foarte dur. Este necesar să înțelegeți că nerambursarea unui împrumut nu va rămâne nepedepsită - consecințele pot fi foarte îngrozitoare.
Presiunea asupra debitorului
Acționând în cadrul legii, recuperatorii de datorii încep cu o conversație explicativă regulată pe tema consecințelor neplatei împrumutului.
Atunci acțiunile lor devin mai agresive. Conform legii, o companie care și-a asumat o datorie poate merge în justiție. Proprietatea unei persoane care nu plătește datoria va fi descrisă și vândută la licitație la prețuri minime.
Cu toate acestea, unii colectori, pentru a evita birocrația legală, încep să atace moral debitorul. Sunt folosite diverse metode: te deranjează cu telefoane, avertismente, te pot informa la locul tău de muncă sau merg la toți vecinii cu povești despre datoria ta.
Pentru o anumită perioadă de timp, împrumuturile au fost acordate pe baza unei cereri simple prin care se solicita un împrumut. Nu au fost necesare date suplimentare, dar practica a arătat că banca trebuie să se protejeze de neplata creditelor. Pentru a preveni ca cea mai mare parte a fondurilor să rămână în aer, conducerea a fost nevoită să înăsprească condițiile de acordare a creditelor.
Escroci și „delincvenți cinstiți”
Băncile clasifică strict debitorii în două categorii. Primul sunt escrocii care contractează împrumuturi folosind documente falsificate și se ascund de reprezentanții instituției. Ei cred că nu trebuie să ramburseze împrumutul - nu vor primi nimic pentru el. A doua categorie o reprezintă cetățenii obișnuiți care se află în mod neașteptat în condiții dificile. Indiferent cât de mult ar vrea, nu sunt în stare să plătească suma lunară. Adesea, astfel de cetățeni apelează (desigur, nu gratuit) la o companie anti-colectare pentru a evita contactul cu adversarii lor, deoarece comunicarea cu aceștia nu este de bun augur. Deci, este complet clar că neplata unui împrumut are ca rezultat mari probleme. Care sunt pericolele acestui lucru și ce s-ar putea întâmpla dacă intervine justiția?
Amânare
Dacă apare o situație de forță majoră și ești în întârziere cu plățile creditului, nu trebuie să te ascunzi de bancă. Este mai bine să discutați calm cu reprezentantul său, să explicați situația și să decideți împreună cum să procedați în viitor. Uneori clientul poate conta pe o scurtă vacanță. Cu toate acestea, nu trebuie să iei cu ușurință amânarea care ți-a fost acordată - suma trebuie plătită, altfel banca va lua măsuri extreme. Mulți debitori la început nu prea înțeleg ce este neplata unui împrumut, care sunt consecințele unei astfel de situații și ce consecințe poate provoca.
Licitaţie
Dacă împrumutul dumneavoastră este garantat cu proprietate, banca are dreptul de a cere vânzarea acestuia cât mai curând posibil. Reprezentanții organizației vor solicita o licitație în instanță. Nu ar trebui să lăsați acest lucru să se întâmple, deoarece proprietatea dumneavoastră va fi vândută la un cost minim. Și nu este un fapt că încasările vor acoperi întreaga datorie cu toate penalitățile și amenzile acesteia. Dacă instanța decide să impună impozit, atunci debitorului îi rămâne doar minimul de existență, iar restul de bani este încasat automat în favoarea băncii pentru rambursarea împrumutului.
Legea permite băncii să transfere împrumutul în litigiu unei alte organizații pentru a încasa datoria. El este obligat să înștiințeze clientul neglijent despre acest lucru. În caz contrar, debitorul poate contesta această decizie.
Dacă banca este convinsă că clientul este un fraudator, poate cere organelor de drept să inițieze un dosar penal pe acest fapt. Cu toate acestea, în acest caz, reprezentanții organizației financiare și de credit trebuie să demonstreze că un astfel de fapt a avut loc.
Acordarea de credite de consum de către o instituție de credit este unul dintre cele mai populare servicii bancare în rândul populației. Plățile lunare calculate în conformitate cu salariile nu sunt la fel de semnificative ca și când întreaga sumă ar fi trebuit să fie plătită deodată. Există însă situații în care să faci față poverii creditului pare din ce în ce mai dificil, iar debitorul se gândește cum să evite legal plata împrumuturilor.
Este posibil să nu plătiți un împrumut?
Din punct de vedere legal, este posibil să nu rambursați un împrumut unei bănci pentru o perioadă de timp, dar nu există modalități legale de a scăpa complet de plata unei obligații de împrumut. Pentru sustragerea intenționată a datoriilor, răspunderea este prevăzută în Codul penal al Federației Ruse (pentru fraudă, articolul 159 sau evaziunea intenționată a plății datoriilor, articolul 177), a cărei apariție poate duce la urmărire penală în vederea pedeapsă sub formă de închisoare.
Urmărirea unor scheme dubioase implică potențial pierderea reputației, istoricul de credit pozitiv, dreptul de a călători în străinătate și încrederea garanților, prietenilor și rudelor. Activitatea ilegală poate face imposibilă:
- deschide și folosește conturi bancare;
- cumpărare imobile, mașină;
- să se angajeze oficial;
- înregistrați o căsătorie, obțineți un permis de ședere;
- a lua un credit bancar.
Procesul de interacțiune preliminară între creditor și debitor se desfășoară după cum urmează:
- După ce a făcut prima întârziere la plata împrumutului, clientul primește o notificare prin SMS sau e-mail, încurajându-l să ramburseze cât mai curând datoria.
- În cazul în care clientul a deschis un cont la aceeași bancă, iar contractul de împrumut și contractul de depozit prevăd debitarea directă a fondurilor ca una dintre modalitățile posibile de rambursare a conturilor de plătit, banca va profita de acest lucru.
- Banca va solicita garantului dumneavoastră să ramburseze împrumutul. Un garant este o persoană care și-a asumat în mod voluntar obligația de a vă rambursa împrumutul, inclusiv cu proprietățile sale, în condiții de egalitate cu dumneavoastră.
După ce au trecut trei luni de la data nerambursării datoriei, analiștii de la serviciul de securitate al instituției de credit iau o decizie cu privire la progresul ulterioar al cazului: atribuie creanța unei agenții de colectare sau inițiază proceduri judiciare. Pe baza rezultatelor ședinței de judecată se pot lua următoarele opțiuni de decizie:
- obligarea debitorului să plătească datoria într-o sumă forfetară, de exemplu, prin vânzarea independentă a proprietății);
- rambursarea datoriei cu deduceri salariale pe o perioadă de timp;
- rambursează integral împrumutul, dar fără penalități sau comisioane de întârziere;
- restructurarea datoriei;
- să încaseze forțat datoria din proprietatea împrumutatului.
După judecată, începe procedura de executare, actele de executare relevante (ordonanță judecătorească și titlu executoriu) sunt transferate executorilor judecătorești, care au dreptul:
- sechestra, vinde proprietatea și drepturile de proprietate la licitație;
- colectează plăți periodice în conturi bancare;
- evacuați debitorul din apartament (dacă apartamentul este singura reședință, se plasează un drept de drept asupra acestuia - debitorul nu poate fi evacuat din acesta).
Cum să nu plătiți banca prin inițierea falimentului
Există mai multe modalități legale de a opri plata unui împrumut pentru o perioadă sau de a reduce semnificativ suma plăților. O persoană poate derula procedura de faliment dacă valoarea totală a datoriei depășește 500.000 de ruble și datoria nu a fost plătită de mai mult de 3 luni. Procedura de faliment va cuprinde trei etape:
- Restructurarea datoriilor dacă:
- au un venit regulat;
- nu există o condamnare neștersă sau nesoluționată pentru o infracțiune economică;
- debitorul nu a fost declarat în faliment de cinci ani anterior;
- perioada de implementare a acestuia nu va depăși trei ani;
- acumularea dobânzilor la datorii a fost suspendată.
- Următoarea proprietate nu poate fi vândută:
- esențiale;
- articole pentru activitati profesionale;
- premii și premii de stat;
- singura locuință, dacă nu este gajată pentru datorii curente.
- Acord de decontare cu creditorii:
- Conduce la încetarea planului de restructurare a datoriilor, precum și la moratoriul privind satisfacerea creanțelor creditorilor.
- După încheierea falimentului, datoriile restante din cauza lipsei de fonduri sunt considerate rambursate, iar debitorul este eliberat de datorii.
Cum să nu rambursezi un împrumut dacă ai un contract de asigurare
Un punct al unei abordări raționale a solicitării unui împrumut poate fi încheierea independentă de către împrumutat a unui contract de asigurare pentru răspunderea sa față de bancă. Dacă are loc un eveniment asigurat menționat în poliță, iar împrumutatul nu este imun la costurile financiare suplimentare asociate obținerii asigurării, împrumutatul poate fi în măsură să folosească plățile de asigurare pentru a acoperi parțial datoriile.
Problemele care conduc un împrumutat la insolvență sunt de obicei o consecință a unei scăderi a venitului împrumutatului din vina angajatorului ca urmare a:
- reduceri de salarii;
- concedieri;
- mutarea la alt loc de muncă;
- pierderea locului de muncă.
Termen de prescripție pentru datorii
Potrivit legii, termenul de prescripție al unui împrumut începe la trei ani de la data ultimei interacțiuni documentate între părți, inclusiv efectuarea ultimei plăți. Este greu să profiti de această oportunitate. Pentru a asigura succesul evenimentului, va trebui să dispari literalmente fizic din vederea tuturor părților interesate timp de trei ani.
Un împrumutat care se gândește la modul în care poate evita din punct de vedere legal plata împrumuturilor este destul de capabil să cedeze tentației de a recurge la încercarea de a profita de termenul de prescripție. pentru a nu rambursa deloc împrumutul. Dar băncile au devenit adepte să lucreze cu acest tip de împrumutat. Dacă debitorul începe să se ascundă, se iau aproape imediat măsuri suplimentare pentru a colecta - acestea merg mai repede în instanță, iar punerea debitorului pe lista de urmăriți suspendă termenul de prescripție.
Spune-i băncii despre problema ta
A ajunge în mod pașnic la un acord cu banca este una dintre cele mai bune opțiuni pentru rezolvarea unei probleme de datorie. Nu este profitabil pentru instituțiile de credit să suporte costuri și să se angajeze în litigii pe termen lung. Pentru a informa banca despre probleme, trebuie să scrieți o declarație și să atașați documente care confirmă insolvența temporară a clientului. Astfel de confirmări sunt:
- adeverință de la centrul de ocupare a forței de muncă în caz de pierdere a locului de muncă;
- un certificat de sănătate, dacă motivul neplății este pierderea capacității de muncă din cauza unei boli de lungă durată sau a unui handicap;
- carnet de muncă cu aviz de concediere;
- cecuri sau alte documente din care rezultă cheltuieli neprevăzute obligatorii din partea debitorului (plata tratamentului de urgență, înmormântare).
Dacă împrumutatul nu tăce cu privire la problemele sale, nu se ascunde de finanțatori și are intenții clare de a returna banii, instituțiile de credit îl acomodă adesea pe client la jumătatea drumului. Rezultatul negocierilor de pace poate fi următoarele preferințe:
- reducerea ratei dobânzii;
- creșterea termenului împrumutului, ceea ce va face plățile lunare ceva mai mici;
- amânarea plății pentru o perioadă convenită de părți.
Plăți amânate
Legea prevede posibilitatea de a face concediu de credit pentru debitor. Aceasta este o suspendare pentru o perioadă de timp convenită a plăților lunare obligatorii, dar un anumit procent sau o sumă fixă este perceput ca comision pentru o astfel de concesiune de către bancă. Dacă acordul prevede de fapt concedii gratuite de credit, atunci, în orice caz, un anumit procent este deja inclus în costul împrumutului.
Refinanțare
Popularizarea politicii de creditare, concurența dintre instituțiile de credit și evoluția instrumentelor de creditare au afectat în mod firesc piața serviciilor financiare și au dus la o scădere treptată a ratelor la credite, ceea ce îi obligă pe mulți debitori să se gândească la refinanțare într-un fel sau altul. De regulă, următoarele circumstanțe determină un împrumutat să ia decizia de refinanțare: împrumutul existent a fost emis la dobânzi mai mari, împrumutatul s-a aflat într-o situație financiară dificilă și a devenit mai dificil să ramburseze împrumutul.
Avantajele refinanțării:
- reducerea ratelor creditelor;
- reducerea plății lunare a creditului;
- combinarea mai multor împrumuturi într-unul;
- eliberarea garanției împrumutului.
Restructurare
Sistemul de creditare bancară practică abordări flexibile în interacțiunea cu debitorii care se află în situații financiare dificile renegocierea termenilor obligațiilor de datorie este una dintre practicile comune în acest tip de relație. Alegerea priorității potrivite va ajuta împrumutatul să aplice pentru posibilitatea de restructurare - pariul în negocierile cu creditorul trebuie susținut de dovezi documentare ale apariției tuturor sau a majorității problemelor financiare care împiedică rambursarea datoriei în modul stabilit prin acord.
Documente necesare pentru restructurare:
- pașaport;
- cererea debitorului;
- documente care confirmă dificultăți financiare care justifică aprobarea cererii de restructurare;
- o copie a contractului de împrumut, plăți și reconcilieri (nu sunt cerute de toate instituțiile de credit);
- alte documente în conformitate cu solicitarea băncii (lista se stabilește individual).
În cazul unei decizii pozitive privind programul de restructurare a datoriilor, creditorul poate beneficia de următoarele beneficii:
- prelungirea contractului, adică mărirea termenului de împrumut;
- concedii de credit cu suspendarea temporară a plăților datoriei principale cu menținerea doar a plăților dobânzilor;
- revizuirea monedei datoriei;
- reducerea ratei dobânzii.
Cum să nu plătiți banca prin contestarea unui contract de împrumut
Beneficiarul împrumutului are dreptul de a anula contractul dacă se constată încălcări în acesta. În cazuri rare, se dovedește că împrumutul nu este plătit oficial deloc - de exemplu, atunci când societatea de credit descoperă încălcări grave ale normelor legale care protejează interesele împrumutatului. Este legal să nu plătiți un împrumut unei bănci - să invalidați actualul contract de împrumut sau acordul privind cesiunea dreptului de a pretinde creanța. Atunci când decideți să utilizați această strategie, următoarele tactici vor fi eficiente:
- dispune consultarea si analiza juridica a contractului de la un avocat criminalist;
- depune o cerere în instanță prin care se exprimă o cerere de invalidare integrală a contractului (va permite în viitor să plătească doar datoria principală fără penalități și amenzi acumulate asupra acesteia și să nu plătească dobânda la împrumut) sau parțial din anumite prevederi ( va face posibilă reducerea poverii datoriei).
Video
Ați găsit o eroare în text? Selectați-l, apăsați Ctrl + Enter și vom repara totul!
26.01.15 635 791 0
Cum să eviți să devii un debitor pe viață, să eviți recuperatorii de datorii și să păstrezi proprietatea
Când facem împrumuturi, ne imaginăm aproximativ cum le vom rambursa: din salarii, bonusuri, treptat, încetul cu încetul, economisind. Cel mai adesea asta se întâmplă.
editor
Dar uneori se întâmplă neașteptate: concediere, boală sau criză. Banii gratuiti dispar, nu mai este nimic de returnat, iar împrumutul se transformă într-o povară.
Dacă problema nu este rezolvată la timp, împrumutul va duce la o capcană a datoriilor. Acesta este momentul în care împrumutatul nu poate face față sarcinii de credit: datoria crește mai repede decât reușește împrumutatul să o ramburseze, acumulează dobânzi și penalități și încă nu mai este nimic de plătit. Povara creditului devine insuportabilă.
Nimeni nu se asteapta ca nu va putea returna banii pentru imprumut. Dar dacă se întâmplă asta, nu este sfârșitul lumii. Dacă acționați rațional și nu faceți greșeli, această problemă poate fi rezolvată fără pierderi.
Ce sa nu faci
1. Nu vă așteptați ca datoria să dispară de la sine. Băncile nu uită niciodată datorii. Chiar dacă colecționarii nu te-au sunat încă, asta nu înseamnă că au uitat de tine. Deși crezi că totul este în regulă, banca percepe dobândă și istoricul tău de credit se înrăutățește. Raportați problema din proprie inițiativă. Banca va aprecia acest lucru.
2. Nu te pierde. A te rătăci este o decizie proastă. Când banca vede că o eviți, ajungi în baza de date a debitorilor dubiși. Sunteți imediat tratat nu ca un client respectabil, ci ca un fraudator. Cu cât acest lucru se întâmplă mai devreme, cu atât contactele tale vor ajunge mai repede în mâinile colecționarilor.
3. Nu contractați noi împrumuturi. Oamenii își asumă datorii noi pentru a le plăti pe cele vechi. Adesea fac acest lucru în grabă - pur și simplu aleargă la banca care acceptă să acorde un împrumut în numerar. Atunci o astfel de decizie poate duce la necazuri și mai mari: datorii se vor acumula și va fi mai dificil să le plătiți.
4. Nu intrați în panică. Situația nu este plăcută: datoria crește, amenzile scad, colectorii sună. Oamenii devin confuzi, se ceartă cu banca, amenință că vor da în judecată sau apelează la anti-colectori.
Amintiți-vă că datoria cu împrumuturi este o problemă cu finanțele, nu cu bandiții. Nimeni nu vă atinge sănătatea sau viața, nu vă jignește personal sau familia.
5. Nu o duce la tribunal. Dacă va ajunge în instanță, executorii judecătorești vor încerca să vă vândă proprietatea la licitație. Veți pierde până la jumătate din valoarea sa reală și veți plăti, de asemenea, cheltuielile de judecată ale băncii, comisionul executorului judecătoresc și taxa de stat.
Un debitor care nu se ascunde recunoaște problema din timp și ia o poziție proactivă, ajunge la o înțelegere cu banca și preia controlul asupra situației. Concentrați-vă eforturile pe negocieri și aceste greșeli nu vă vor afecta.
Cum să construiți un dialog cu o bancă
Nu numai persoanele fizice, ci și antreprenorii, corporațiile și statele se confruntă cu împrumuturi neperformante. Există o opțiune de rezervă pentru toată lumea - să convină cu banca asupra modificărilor condițiilor împrumutului. Cum să construiești un dialog depinde de profunzimea problemelor tale financiare.
1. Dacă există bani sau vor apărea în curând. Acest lucru se întâmplă celor care uită din greșeală de o plată, își schimbă locul de muncă sau ajung la spital. Dacă nu ai bani de câteva săptămâni sau o lună, încearcă să negociezi un nou program de plată cu banca. De exemplu, cereți să mutați data plății de la 10 la 20 - la data la care veți avea cu siguranță banii. Opțiunea de a amâna data plății nu este întotdeauna disponibilă - verificați condiții la banca dumneavoastră.
Pentru a face acest lucru, sunați la centrul de apeluri și explicați motivul încălcărilor. Susține cererea cu documente, dacă sunt disponibile. Legea nu obligă băncile să găzduiască clienții cu dificultăți financiare, așa că decizia de a vă revizui condițiile de serviciu depinde doar de politica băncii.
Dacă pur și simplu ați uitat să plătiți, recunoașteți-l și efectuați plata minimă cu dobândă.
Scriem nu numai despre împrumuturi și ipoteci, dar și despre cum să gestionezi un buget, să acumulezi o pernă financiară, să-ți ridici salariul și să călătorești mai ieftin.
2. Dacă banii nu apar curând. Dacă aveți dificultăți de bani în lunile următoare (boală prelungită, lipsă de muncă, fără salariu), invitați banca să reconsidere contractul de împrumut. Pentru ca banca să fie de acord cu acest lucru, explicați când și de unde veți obține banii.
Afișați documente care vă confirmă insolvența temporară (certificat de la medic, certificat de naștere/deces al persoanelor dragi, ordin de concediere).
În primul rând, cereți o amânare a plăților pentru câteva luni. Dacă faceți acest lucru la timp, o bancă loială va scuti chiar datoria de la acumularea de penalități. Veți avea timp să vă corectați situația financiară și apoi să vă ocupați de împrumut.
Rețineți că amânarea va crește valoarea plăților viitoare. Este mai bine dacă ai bani în acest timp. Dacă banca își pierde încrederea, este posibil să nu mai facă concesii.
Amânările sunt adesea refuzate. Apoi negociați o restructurare a datoriilor. Aceasta este o „resetare” a condițiilor de împrumut. Trebuie să vă declarați insolvența temporară la bancă și să solicitați în scris modificarea perioadei de valabilitate sau a programului de plată.
Banca este interesată să returneze banii. Dacă înțelege că nu ești un fraudator, va reconsidera condițiile împrumutului - reduce plata lunară și prelungește perioada de rambursare a creditului. Banca beneficiază atunci când datoriile îi sunt returnate, și nu colectorilor, și sub formă de bani, și nu proprietăți, care apoi trebuie reparate.
Scenariul de restructurare depinde de suma totală a împrumutului și de istoricul dvs. de credit. Foloseste bunul simt. Dacă aveți un mic împrumut de consum de 20.000 de ruble, este puțin probabil ca banca să permită prelungirea plăților pe 3 ani.
Este important ca banca să înțeleagă de unde vor veni banii tăi. Dacă spui că vei face un nou împrumut pentru asta, el poate refuza.
Nu uitați că restructurarea va crește valoarea totală a împrumutului. Prin urmare, acest lucru este benefic atunci când creșterea lunară a datoriilor trebuie oprită.
Dacă vă plătiți ipoteca și ați fost anterior un plătitor disciplinat, banca va fi mult mai dispusă să vă ajute. Cel puțin, vei putea să-ți tragi respirația în câteva luni.
3. Dacă sunteți îndatorat. Este rău, dar nu fatal. Principalul lucru este să abordezi problema și să nu renunți. Declarați-vă imediat insolvența. Nu așteptați ca banca să predea împrumutul recuperatorilor de datorii sau instanței.
Dacă sunt multe împrumuturi, adunați-le într-unul singur. Astfel, vei plăti doar o dată pe lună, iar creditele restante nu vor mai acumula dobândă.
Dacă refuză să-ți consolideze datoriile, caută o altă bancă. Rețineți: noul creditor va solicita un pachet mare de documente și va cere și un comision separat pentru întreaga procedură.
Refinanțați împrumutul dacă pe piață apar împrumuturi cu o dobândă mai mică. Cu un împrumut mai favorabil, îți poți acoperi vechea datorie, iar apoi să plătești băncii mai puțin.
La începutul articolului, am sfătuit să nu contractăm noi împrumuturi pentru a le achita pe cele vechi. Dar cu refinanțare, totul este diferit: este un împrumut special pentru cei care trebuie să-și reducă datoria. Acesta nu este un împrumut obișnuit în numerar pe care îl puteți folosi pentru orice.
Dacă decideți să compensați datoria prin vânzarea garanției (apartament, mașină, bijuterii), vindeți-o voluntar. Dacă faci asta singur, vei vinde proprietatea la prețul pieței, și nu la jumătate de preț, așa cum va face banca.
Asigurați-vă că anunțați banca că veți vinde garanția. Dacă încrederea îi este subminată, el își va implica reprezentantul în tranzacție. Dar acest lucru nu este întotdeauna rău: banca beneficiază de rezolvarea problemei. De exemplu, îi poți cere ajutor pentru a găsi un cumpărător și a finaliza o tranzacție. Amintiți-vă că acest lucru este în interesul lui.
Dacă te ascunzi și nu plătești deloc?
Bulgare de zapada. Mai devreme sau mai târziu vei avea mai multe datorii decât poți plăti. Dobânda va crește lunar. Un astfel de credit poate fi rambursat până la bătrânețe.
Apeluri de la bancă. Managerii de call center sună mai întâi. În cazul în care clientul continuă să nu plătească și oprește telefonul, banca transferă debitorul către departamentul intern de colectare.
Datoria va fi îngrijită de persoane care sunt implicate profesional în returnarea banilor. Treaba lor este să te enervezi și să te oblige să plătești.
Agenții de colectare și instanță. Dacă colectorii băncii eșuează, banca fie vinde împrumutul unei agenții de colectare, fie trimite imediat cazul în instanță.
Colecționarii externi vă vor hărțui cu amenințări și vă vor tortura garanții. De obicei, metodele lor sunt mai agresive decât cele ale colectorilor de bănci. Vă pot suna la serviciu, vă pot scrie prietenilor de pe rețelele de socializare și chiar vă pot vizita.
Procesul este ultima etapă. Lupta cu avocații de la bănci sau agenții de colectare este aproape inutilă. În plus, costurile pe care banca le suportă în instanță vor deveni apoi parte din datoria dumneavoastră. După proces, executorii judecătorești vor veni la tine: mai întâi vor descrie proprietatea, apoi o vor lua pentru a o vinde la licitație.
Ce să faci dacă nu ai nimic de plătit pentru un împrumut
- Nu vă așteptați ca datoria de la împrumut să dispară de la sine;
- Nu dispărea din vizorul băncilor, altfel există riscul de a ajunge în baza de date a debitorilor dubiși.
- Nu iei împrumuturi noi dacă nu ai ce plăti pentru cele vechi. Datoriile se vor acumula și va fi și mai greu să le plătiți.
- Nu vă panicați.
- Nu o aduceți în judecată, altfel executorii judecătorești vor ajunge la proprietate.
Mărfurile scumpe atrag de la vitrinele magazinelor, ziarele, revistele și televiziunile sugerează că pentru a fi fericit trebuie să cumpărați în mod constant produse și servicii noi. Dacă o persoană nu are salarii suficiente pentru a satisface nevoi obiective sau subiective, merge la bancă pentru un alt împrumut, de multe ori fără să-și calculeze capacitățile financiare reale. Când bucuria achiziției trece și se instalează seriozitatea, situația financiară se înrăutățește, boala o depășește, cetățenii se gândesc la întrebarea cum să nu plătească legal împrumutul și să înceapă să trăiască în pace.
Pe piața financiară există consilieri care te asigură că poți refuza complet să-ți rambursezi obligațiile. Aceștia recomandă să vă schimbați numărul de telefon, să transferați proprietatea rudelor, să evitați întâlnirile cu recuperatorii în toate modurile posibile și să așteptați până la sfârșitul termenului de prescripție de trei ani.
Un astfel de sfat este o „pantă alunecoasă” deoarece:
- Pentru evaziunea intenționată a datoriilor, răspunderea este prevăzută în Codul penal al Federației Ruse (pentru fraudă, articolul 159, sau evaziunea intenționată a plății datoriilor, articolul 177).
- Băncile și agențiile de colectare angajează profesioniști care sunt familiarizați cu trucurile clienților nesiguri.
- Urmărirea tiparelor dubioase poate cauza mari probleme mai târziu în viață.
Recomandările de la oameni „cu experiență” despre cum să evitați plata unui împrumut sunt încercări de a înșela cetățenii creduli și de a face bani din nenorocirea altcuiva. Legislația actuală nu prevede modalități de a evita plata unui ban din datorii și de a nu fi tras la răspundere pentru aceasta. Metodele descrise mai jos au ca scop realizarea planurilor de rate, reducerea sumei plăților și modificarea programului.
Oprirea plăților și mersul în instanță
În cazul în care împrumutatul nu dispune de fonduri pentru a rambursa obligațiile, el poate opri plățile și poate depune un proces pentru a iniția procedura de faliment pentru o persoană fizică. Acesta este un drept legal al unui cetățean, în vigoare din 2015.
Dezavantajul acestei metode este presiunea ridicată din partea angajaților băncii și a colectorilor. Când încearcă să returneze banii, banca va folosi diferite metode. În așteptarea ședinței de judecată, va trebui să suportați apeluri neplăcute și vizite amenințătoare. Încercările de a ascunde sau de a schimba numărul dvs. de telefon vor funcționa împotriva dvs.: ofițerii legii pot considera un astfel de comportament ca o evaziune rău intenționată a obligațiilor financiare și să aducă cetățeanul în temeiul art. 177.
Practica actuală arată că instanțele de judecată iau decizii în favoarea debitorilor dacă aceștia din urmă anexează documente care confirmă prăbușirea financiară care a avut loc sau prezența unor împrejurări obiective care împiedică plata creditului (invaliditate, boală etc.). Pe baza rezultatelor procesului, persoana este eliberată de penalități și amenzi și i se oferă posibilitatea de a plăti în rate.
Pentru a iniția procesul de faliment al unei persoane fizice, trebuie îndeplinite următoarele condiții:
- suma totală a datoriei unui cetățean față de diferite autorități este de cel puțin 500 de mii de ruble;
- perioada de întârziere depășește trei luni.
Dacă în instanță se dovedește că este complet imposibil să se efectueze plăți suplimentare asupra datoriei, o persoană fizică . Proprietatea lui este vândută, iar împrumutul este rambursat din încasări. Obligațiile pentru care nu erau suficienți bani sunt iertate.
Principala dificultate a procedurii de faliment este necesitatea de a parcurge clar și precis toate etapele acesteia. De multe ori este imposibil să strângi dovezi convingătoare și să câștigi un caz fără ajutorul unui avocat cu experiență. O „povara” suplimentară revine împrumutatului de a plăti cheltuielile de judecată, serviciile unui manager de arbitraj și alte nevoi.
În așteptarea termenului de prescripție
Cu doar 3-5 ani în urmă, aceasta era o metodă comună și eficientă de a evita plata unui împrumut. Împrumutatul s-a ascuns de bancă și a așteptat să expire perioada de trei ani. După această perioadă, cetățeanului nu i s-a putut cere să ramburseze datorii.
Astăzi, băncile au învățat din greșelile anterioare, prin urmare:
- apelează la colectori din primele zile de întârziere;
- dă imediat în judecată împrumutatul nesigur;
- persoana este trecută pe lista de urmăriți, iar termenul de prescripție încetează.
Speranța ca termenul de prescripție să expire este o pierdere de timp. Ascunzându-se de bancă și instanță, împrumutatul își înrăutățește propria situație și riscă să-și asume răspunderea penală.
Negocieri de pace cu banca
Practica actuală demonstrează că este posibil să nu plătiți un împrumut în mod legal dacă sunteți de acord cu creditorul cu privire la acordarea unei amânări - o „vacanță de credit”. În funcție de politica de clienți a organizației financiare, acestea pot fi de două tipuri:
- Scutire completă de la toate transferurile legate de serviciul datoriei;
- Scutirea de obligația de rambursare a principalului împrumutului cu menținerea necesității plăților lunare a dobânzii.
Relaxările din partea băncii nu se limitează la cele două scheme desemnate. Sunt posibile condiții individuale, care sunt discutate în cadrul unei întâlniri personale a părților.
Notă
Nu vă fie teamă să contactați banca și să le spuneți sincer despre dificultățile pe care le-ați întâmpinat. În cele mai multe cazuri, debitorii și instituțiile financiare reușesc să ajungă la un acord „onshore”: nu este în interesul părților să inițieze proceduri judiciare.
De regulă, „vacanțe de credit” sunt oferite pe bază de rambursare. Acestea pot duce la o creștere a dobânzii cu 1-2 puncte, necesitând plata unei sume prestabilite. Uneori, costul serviciului este deja inclus în costul inițial al împrumutului.
Utilizarea refinanțării
Dacă împrumutatul nu poate efectua plăți pentru un anumit împrumut, el poate contracta altul cu condiții mai favorabile și un program flexibil de rambursare. Pentru un astfel de produs financiar, puteți contacta o bancă de service sau altă instituție de credit.
Refinanțarea nu este răspunsul la întrebarea cum să evitați deloc plata dobânzii la un împrumut, ci o modalitate de a ușura povara datoriei. Fondurile primite în cadrul noului împrumut sunt folosite integral pentru rambursarea celui „vechi”, iar acordul anterior este închis.
O persoană poate folosi instrumentul de refinanțare chiar dacă nu are dificultăți financiare, dar deservirea mai multor obligații în diferite bănci a devenit o „durere de cap” și provoacă multe probleme. Prin încheierea unui nou acord, primiți unul în loc de 2-3 împrumuturi, a căror rambursare se efectuează în cadrul unui program prestabilit.
Căutați lacune într-un contract de împrumut
Dacă nu ai nimic de plătit, poți studia temeinic conținutul contractului de împrumut, poți găsi locuri care contravin legislației în vigoare și le poți contesta. Implementarea acestei metode este un proces care necesită forță de muncă, dar reală: băncile, ca și debitorii, nu sunt imune la greșeli de calcul și greșeli. Dacă nu aveți cunoștințele și aptitudinile necesare, este recomandat să implicați un avocat calificat în studierea textului acordului.
Pentru a-ți atinge obiectivul, trebuie să:
- Analizați termenii contractului de împrumut pentru conformitatea cu legea și practica juridică stabilită.
- După strângerea probelor, depuneți o cerere în instanță.
Apoi există două scenarii posibile pentru desfășurarea evenimentelor: autoritatea judiciară recunoaște acordul ca invalid în întregime (cetățeanul va putea refuza în mod legal să plătească dobânda) sau parțial (suma datoriilor va scădea). Dacă există o bază de dovezi bine structurată și „lacune” semnificative în contract, este posibil să se obțină despăgubiri de la bancă sau colectori pentru prejudiciul moral cauzat.
Utilizarea acoperirii de asigurare
Asigurarea este chiar situația în care prudența „onshore” devine cheia pentru rezolvarea rapidă a problemelor în viitor. Potrivit legii, un cetățean, care primește un împrumut bancar, poate încheia un acord cu o companie de asigurări în caz de invaliditate sau pierdere a locului de muncă. Unele organizații de credit îi sfătuiesc ferm pe cetățeni să întocmească astfel de acorduri și, în lipsa acestora, să majoreze ratele dobânzilor.
Atunci când intervine un eveniment asigurat, asigurătorul este obligat să acopere datoriile clientului din propriul buzunar. În practică, companiile rareori acceptă acest lucru în mod voluntar: trebuie să meargă în instanță pentru a-și proteja drepturile. Pentru a nu acumula penalități și amenzi în timpul procedurilor, trebuie să avertizați banca despre situația actuală și planurile de a o rezolva.
Refuzul complet de a plăti împrumutul este o cale spinoasă care poate duce la ani de viață ruinați sau la răspundere penală. Pentru a evita problemele cu recuperatorii de datorii și agențiile de aplicare a legii, experții recomandă utilizarea metodelor legale pentru a reduce povara datoriilor sau pentru a face plățile mai convenabile.
Au împrumutat bani de la străini pentru o perioadă, dar și-au plătit pe ai lor pentru totdeauna. Circumstanțele vieții duc uneori la întrebarea inevitabilă: cum să nu plătești un împrumut?
Pierderea unui loc de muncă sau invaliditatea temporară îl conduce pe debitor într-o situație fără speranță. Nu există nimic de plătit, din ce să trăiești, iar situația nu face decât să se încălzească cu apeluri și scrisori constante de la bancă. La un moment dat, se realizează că este imposibilă rambursarea datoriei din cauza creșterii sumei datorate plăților restante.
Ascunde și caută jocuri
Debitorii sunt diferiți - unii sunt nevoiți să nu ramburseze împrumutul, alții pur și simplu nu vor să ramburseze banii, iar unii contribuie cu suma minimă pe care o permite bugetul personal.
Nicio bancă nu vă va spune cum să evitați să vă plătiți împrumutul în mod legal și să începeți să trăiți în pace. În plus, departamentele de colectare vă pot lipsi de somn și liniște cu apeluri constante și vizite personale.
Mulți debitori cred naiv că, dacă colectorii nu îi cunosc personal, pot deschide ușa și raportează că nu sunt acasă. Pe baza experienței personale de lucru în departamentul de colectare, recomand să nu faci asta niciodată - este stupid și neplăcut.
Banca are toate informațiile despre client înainte de a pleca la adresă, angajații studiază cu atenție documentele, care conțin o copie a pașaportului cu o fotografie. Profilurile de pe rețelele sociale oferă o mulțime de informații interesante despre munca, călătoriile, prietenii și cunoștințele împrumutatului.
Ascunderea de creditori implică:
- renuntarea la apeluri telefonice sau ignorarea apelurilor;
- schimbarea cartelelor SIM;
- frica de a te apropia de ușa de la intrare când cineva bate sau sună;
- schimbarea locului de reședință, dacă circumstanțele o permit.
Cei deosebit de avansati se mută să locuiască în altă zonă, lăsând comunicarea cu serviciile de colectare prietenilor și rudelor. Metodele de ascundere enumerate mai sus nu scapă de obligațiile de datorie, ci doar agravează situația.
Un reprezentant al băncii vizitează clientul doar pentru a ajunge la un acord și pentru a afla circumstanțele care au dus la întârzierea plăților. În cele mai multe cazuri, colectorul cunoaște deja motivele și situația de viață a debitorului. Prietenii de pe rețelele de socializare intră de bunăvoie în corespondență, vecinii și colegii spun și ei toate detaliile, dar versiunea împrumutatului trebuie auzită din cauza îndatoririlor oficiale.
Este posibil să nu plătiți un împrumut dacă acest lucru vă va priva familia și prietenii de pace? Înainte de a vă ascunde, ar trebui să luați în considerare cu atenție toate consecințele posibile ale acestui joc.
Negocieri sincere cu banca
Comunicarea deschisă cu creditorul este mult mai eficientă și benefică pentru debitor. Băncile sunt interesate să-și returneze fondurile proprii prin orice mijloace, astfel că toate solicitările privind imposibilitatea plăților sunt analizate cu atenție și răspund nevoilor clientului.
Modalități legale de îmbunătățire a termenilor contractului:
- acoperire de asigurare;
- amânarea plății;
- restructurarea datoriilor;
- refinanțare.
Atunci când contactați o bancă cu o declarație despre imposibilitatea plății unui împrumut, vă puteți aștepta la oferte legitime, dar nici nu este interzis să vă indicați opțiunile. De îndată ce îți dai seama că nu va fi posibilă efectuarea următoarei plăți, trebuie să anunți imediat creditorul cu sinceritate despre circumstanțele actuale.
Punct important!
Toate cererile trebuie depuse în scris, iar răspunsurile trebuie furnizate numai pe hârtie. Această măsură poate juca un rol decisiv dacă alte circumstanțe obligă părțile să se adreseze instanței.
Dacă dificultățile financiare sunt cauzate de o situație specială care este inclusă în lista condițiilor de asigurare, trebuie să solicitați un eveniment asigurat, depunând documente justificative.
După ce a luat în considerare cererea dumneavoastră, banca vă poate oferi amânarea termenului limită pentru efectuarea următoarei plăți. În acest caz, nu se percep penalități și taxe de întârziere. Dacă înțelegeți că după ceva timp veți putea efectua plăți, ar trebui să fiți de acord cu noile condiții. Totul trebuie documentat, altfel acordurile nu au forță juridică.
Cum să evitați plata dobânzii la un împrumut
Eliminați complet dobânzile. Alte opțiuni nu pot decât să reducă povara tarifului inaccesibil.
Faliment
Procedura de declarare legală în insolvență este lungă și foarte complexă. Nu trebuie să continuați dacă nu există motive suficiente - această măsură este utilizată numai în cazurile cele mai extreme.
Pentru a iniția falimentul, este mai bine să contactați un avocat competent care va identifica fezabilitatea și șansele unui rezultat cu succes al cazului.
Dacă circumstanțele vă permit să utilizați această procedură, nu va trebui să plătiți dobândă. Este mai bine să calculați totul în avans, deoarece plata cheltuielilor asociate poate fi mult mai costisitoare.
Refinanțare
O reducere parțială a dobânzii este posibilă la refinanțarea împrumutului. Acest lucru se poate face în aceeași bancă unde a fost întocmit acordul, sau în altă organizație. Esența procedurii este că împrumutatului i se oferă un nou produs bancar care rambursează datoria anterioară.
La refinanțare, alegi un împrumut care oferă condiții mai blânde. Dacă împrumutul inițial a fost acordat la o rată scăzută a dobânzii, atunci este puțin probabil ca un nou împrumut să ajute. Această opțiune este aleasă atunci când este posibilă rambursarea plăților lunare ale datoriei principale, dar dobânda acumulată este prohibitiv de mare și nu permite efectuarea plăților cu bună-credință.
Calculator de refinanțare:
Restructurare
O modalitate accesibilă de a reduce rata poate fi restructurarea datoriilor. Se deosebește de refinanțare prin faptul că este formalizat doar printr-un acord al băncii din cadrul acesteia, în timp ce termenii principali ai acordului anterior sunt păstrați. Această opțiune nu oferă întotdeauna un procent mai mic. Procedura are ca scop majorarea perioadei de plată, cu o reducere corespunzătoare a plății lunare.
Cum să evitați să vă plătiți principalul
Există trei modalități legale de a nu rambursa un împrumut:
- Faliment;
- Cazul de asigurare;
- Moartea împrumutatului.
Dacă nu a fost întocmit un contract de asigurare suplimentară la solicitarea unui împrumut, atunci al doilea caz dispare, dar în a treia opțiune, lipsa asigurării poate transfera sarcina datoriei către moștenitori sau garanți.
Falimentul nu este cea mai bună opțiune cu această procedură, debitorul pierde toate bunurile. Doar dacă obligațiile față de bancă sunt de câteva ori mai mari decât valoarea imobilului, poți încerca să te declari complet insolvabil.
Debitorii aleg de obicei cea mai simplă poziție - să nu plătească.
Acest lucru nu înseamnă că această metodă este categoric proastă. În unele cazuri, un refuz total de a efectua plăți este singura soluție corectă. De îndată ce decideți că nu puteți plăti împrumutul, începeți să respectați anumite reguli de comunicare.
Este necesar să anunțați banca în scris:
- despre dorința ta de a găsi o cale de ieșire din situație;
- despre incapacitatea de plată, cu documente justificative anexate;
- despre măsurile luate și opțiunile propuse care sunt potrivite împrumutatului.
Cu o abordare competentă, există șanse mari de concesii din partea creditorului. Sistemele și condițiile bancare sunt foarte flexibile, așa că văzând dorința dumneavoastră de a rambursa datoria, recuperatorul poate oferi opțiuni de plată potrivite dacă, dintr-un motiv oarecare, a refuzat inițial restructurarea și refinanțarea.
Penalitățile, amenzile și comisioanele sunt adesea anulate, iar ratele dobânzilor sunt reduse. Băncile se angajează în primul rând să-și returneze fondurile proprii dacă clientul încetează să plătească.
Mergerea în instanță nu este benefică pentru bancă. Este imposibil să returnați bani în baza unui titlu executoriu dacă clientul nu lucrează oficial și nu are suficiente bunuri.
De îndată ce angajatul băncii înțelege că sunteți pregătit în mod voluntar să returnați o anumită sumă, el va face tot posibilul pentru a se asigura că plățile încep să sosească. În realitate, acesta arată ca un șantaj, dar eficiența unui astfel de comportament este confirmată de situații practice repetate.
Ce să faci cu creditorii sau colectorii intruzivi
Principalii participanți la recuperare sunt oamenii obișnuiți. Sunt angajați pentru a îndeplini anumite funcții și, prin urmare, nu merită ostilitatea personală din partea debitorilor.
Atenţie! Nu există amenințări legale sau intimidare. Nu cedați presiunii psihologice și nu vă fie frică de perceptori.
În astfel de cazuri, este suficient să înregistrați conversațiile telefonice sau să înregistrați un dialog personal, apoi să raportați incidentul la poliție. Această măsură are întotdeauna un impact efectiv asupra creditorilor care își depășesc autoritatea.
Dacă contactați banca în mod regulat în scris, indicați că preferați să efectuați toate comunicările pe hârtie. Această metodă de comportament vă va permite să opriți cu calm toate apelurile telefonice și să informați colectorii primiți despre refuzul dvs. de a negocia verbal.
Nu vă fie teamă de angajații băncii sau de colectori dacă nu aveți cu ce să plătiți - aceasta este situația dvs. pur personală și nu îi privește pe străini. Fiecare cetățean se poate găsi într-o situație financiară dificilă, iar băncile își asigură riscurile împotriva unor astfel de cazuri cu dobânzi umflate.
Apelul în instanță este o măsură de ultimă instanță folosită de creditori. Cu o abordare competentă, veți beneficia doar de condiții de plată îmbunătățite și veți elimina penalitățile ilegale, amenzile, dobânzile și comisioanele.
