Recent, au apărut periodic rapoarte în presă despre revocarea licenței de la o altă bancă. Adesea, chiar și organizațiile financiare mari și cunoscute care se află în topul sutei în ceea ce privește volumul depozitelor populației intră sub incidența măsurilor punitive ale Băncii Centrale.
Banca Centrală exercită control asupra activității sectorului bancar pentru a asigura funcționarea acestuia eficientă și neîntreruptă, pentru a proteja interesele deponenților. Procedurile de retragere a licenței și falimentul ulterior sunt reglementate de normele FZ-127 privind insolvența și FZ-395 privind activitățile bancare.
Cum ar trebui să se comporte deponenții unei bănci falimentare și ce măsuri ar trebui luate pentru a le returna banii? Soarta ulterioară a împrumutaților ridică, de asemenea, multe întrebări.
Ordinea procedurii de insolvență
Specificul falimentului unei organizații bancare este că acesta este întotdeauna precedat de revocarea licenței de către Banca Centrală. Motivele care pot duce la revocarea unei licențe sunt strict limitate de lege. Printre ei:
- scăderea adecvării capitalului sub 2%;
- reducerea sumei fondurilor proprii la un nivel mai mic de 300 de milioane de ruble;
- îndeplinirea prematură a cerințelor Băncii Centrale de a aduce parametrii de mai sus la standarde;
- neîndeplinirea obligațiilor față de clienți pentru mai mult de 14 zile, valoarea creanțelor creditoare depășește 100 de salarii minime.
Există circumstanțe în care Banca Centrală poate, dar nu este obligată, să revoce o licență. Acestea includ identificarea informațiilor false atunci când sunt primite; lipsa operațiunilor bancare pe parcursul anului; încălcarea legilor rusești; raportarea întârzierilor sau erorilor; efectuarea de operațiuni care nu sunt acoperite de licență.
După revocarea licenței băncii, se introduce o administrare temporară în organizație. Acesta va fi valabil până la luarea unei decizii cu privire la modul în care procedura va decurge în viitor, dar nu mai mult de șase luni. Legea prevede două scenarii:
- lichidare voluntară (sub rezerva fondurilor suficiente pentru a satisface toate creanțele creditorilor);
- faliment sau procedura de faliment (în caz de insuficiență).
Una dintre proceduri trebuie aprobată de instanța de arbitraj pe baza cererii managerului interimar. Sunt introduse până la un an, dar pot fi prelungite până la șase luni. Informațiile că una dintre aceste proceduri este în vigoare în bancă ar trebui să apară în ziarul Kommersant.
Este posibilă o situație când lipsa bunurilor este constatată în stadiul lichidării voluntare. Apoi se ia decizia de deschidere a procedurii de faliment.
În cursul procedurii de faliment, administratorul stabilește creanțele creditorilor, le include în registru și efectuează toate plățile care le sunt datorate. De asemenea, el caută, descrie și vinde proprietatea unei organizații bancare la licitație.
DIA acționează ca administrator de faliment sau lichidator.
Specificul falimentului organizațiilor bancare este absența unei proceduri de monitorizare, în schimb se aplică și alte măsuri de prevenire a falimentului.
Banca Centrală poate impune un moratoriu temporar asupra operațiunilor bancare pe o perioadă care nu depășește 3 luni. Un moratoriu nu înseamnă întotdeauna o lichidare rapidă a unei bănci. Scopul său principal este de a restabili balanța de plăți, ceea ce necesită o înghețare temporară a tuturor conturilor, cu excepția celor curente. După finalizarea cu succes a acestei proceduri, banca elimină problemele de lichiditate.
Moratoriul poate înceta cu introducerea unei proceduri de reorganizare sau transferul unei părți din proprietate în favoarea unei alte instituții financiare. Acesta din urmă va deveni succesorul legal al băncii și toate obligațiile față de deponenți vor trebui să rămână aceleași.
Dar este și posibil ca moratoriul să se încheie fără succes, caz în care licența băncii va fi totuși retrasă.
În cazul unui faliment bancar, ce sumă este returnată?
Falimentul unei bănci, revocarea licenței acesteia sau introducerea unui moratoriu temporar sunt evenimente asigurate și prevăd plata unei despăgubiri de asigurare. Agenția de Asigurare a Depozitelor este responsabilă pentru acest lucru în Rusia.
Astăzi, sistemul actual de asigurări include peste 800 de bănci, care au dreptul să atragă fonduri de la persoane fizice în depozite.
Suma maximă a compensației de asigurare este stabilită la 1,4 milioane de ruble. LA anul trecut s-a dublat în raport cu bara inițială de 700 de mii de ruble. Persoanele fizice care au deschis depozite sau au avut conturi de card într-o bancă falimentară și, mai nou, antreprenorii individuali, pot conta pe plăți compensatorii.
Persoanele juridice nu pot conta pe plăți de la DIA, speranțele lor sunt doar pentru vânzarea proprietății lichide a băncii sau decontări voluntare cu creditorii.
Un client al unei bănci falimentare poate solicita plata asigurării în termen de 14 zile de la producerea unui eveniment asigurat (revocarea licenței). Pentru primirea cererilor, DIA numește organizații bancare autorizate, despre care informații sunt publicate în mass-media și pe site-ul băncii falimentare. De asemenea, este responsabilitatea DIA să notifice toți deponenții cu privire la faliment.
Pentru a primi despăgubiri, trebuie să depuneți o cerere, pașaport și documente care confirmă prezența unui depozit/cont la o bancă autorizată. Plata se face în termen de trei zile, dar nu mai devreme de două săptămâni de la producerea evenimentului asigurat.
Despăgubirea trebuie solicitată înainte de finalizarea lichidării băncii. In cazul in care clientul nu respecta termenele specificate, atunci asigurarea i se va plati numai daca exista motive temeinice: in caz de boala grava, aflat intr-o calatorie de afaceri etc.
Ordinea de plată
La satisfacerea cerințelor creditorilor, plățile de către bancă se fac în conformitate cu prioritatea.
Pentru inceputь se rambursează creanțele persoanelor fizice din contractele de depozit bancar și obligațiile care au apărut ca urmare a prejudiciilor aduse vieții și sănătății, precum și creanțele transferate către Banca Centrală și DIA.
În al doilea rând– pretenții față de angajații falimentului în ceea ce privește indemnizațiile și salariile de concediere.
Al treilea– creanțe care nu țin de prima și a doua etapă, precum și obligații de răscumpărare a valorilor mobiliare.
Dacă o instituție de credit nu are suficiente fonduri pentru a achita toate creanțele într-o singură coadă, atunci suma este distribuită proporțional cu sumele creanțelor incluse în registru.
În cazul unui faliment bancar, ce se întâmplă cu împrumutul și depozitul?
Falimentul unei bănci, din păcate pentru mulți debitori, nu anulează obligațiile acestora privind împrumuturile și creditele ipotecare. Dacă împrumutatul încetează să efectueze plăți la împrumut, atunci acest lucru îl amenință cu acumularea de penalități, istoricul de credit deteriorat și executarea silită în cazul neplatei prelungite a obligațiilor de împrumut. Debitorii de credite ipotecare pot pierde locuințele, ceea ce face obiectul garanțiilor.
În unele situații, drepturile de creanță aferente obligațiilor de credit pot fi vândute în cursul procedurii de faliment. Acestea sunt incluse în patrimoniul falimentului, în timp ce pot fi achiziționate doar de o altă organizație care are licență de a efectua operațiuni bancare.
Cumpărătorul devine apoi noul creditor al împrumutatului. Trebuie înțeles că banca nu are dreptul să modifice termenii contractului de împrumut: creșterea ratei dobânzii, cererea rambursare anticipată etc. În caz contrar, acțiunile sale pot fi contestate la Banca Centrală.
După cum sa menționat deja, deponenții primesc o compensație în valoare de 1,4 milioane de ruble. Dacă contribuția clientului a depășit 1,4 milioane de ruble, atunci acesta poate primi soldul în timpul procedurii de faliment atunci când proprietatea băncii este vândută împreună cu alți creditori. Nimeni nu garantează plata soldului, așa că experții recomandă păstrarea banilor în mai multe bănci fără a depăși limita de asigurare.
Dobânda la depozit, care a fost acumulată până la momentul lichidării băncii, este de asemenea plătibilă ca parte a compensației de la DIA. Dacă banca a avut un moratoriu, atunci în această perioadă se acumulează dobândă la o rată de 6,67% pe an (2/3 din rata de refinanțare).
De unde știi dacă o bancă este în pragul falimentului?
Există mai multe semne care indică faptul că o organizație bancară trece printr-o perioadă grea. vremuri mai buneși există o mare probabilitate de revocare a licenței în zilele următoare.
- rate prea atractive (înalte) la depozite (mai mari decât valoarea medie de piață cu 4-5 puncte procentuale), ceea ce indică probleme cu lichiditatea băncii;
- pierderea pozițiilor în ratingurile internaționale/rusești;
- restricție temporară privind retragerea banilor din depozite;
- dificultăți în primirea banilor/închiderea unui cont, presupuse din cauza unor defecțiuni tehnice;
- închiderea în masă a conturilor bancare de către alți clienți;
- rău situațiile financiare: scăderea mărimii activelor, mijloacelor fixe etc.;
- litigii cu Banca Centrala, primind avertismente de la Banca Centrala;
- fundal informațional alarmant;
- introducerea unei zile de lucru mai scurte
Ce ar trebui să facă un împrumutat?
Împrumutatul trebuie mai întâi să clarifice detaliile transferului de fonduri. Pentru a face acest lucru, contactați DIA sau un specialist linia fierbinte privind interacțiunea cu clienții unei bănci falimentare. Rămâne de făcut plăți în aceeași sumă și în conformitate cu graficul.
Detaliile pentru rambursarea împrumutului către debitor sunt necesare pentru a oferi reprezentanților administrației interimare. Informațiile relevante sunt postate pe site-ul băncii. Dar dacă astfel de informații nu sunt disponibile, plățile trebuie efectuate conform detaliilor anterioare. Asigurați-vă că păstrați toate documentele de plată care confirmă plata în caz de dispute.
Dacă plata către falimentar nu este creditată în cont din orice motiv, atunci Codul civil prevede următoarea ieșire din situație. Împrumutatul trebuie să continue să depună bani, ținând cont de graficul pentru depozitul notarului. Apoi penalitățile acumulate vor fi anulate, iar istoricul de credit va rămâne impecabil.
După ce banca este declarată falimentară și lichidarea sa definitivă, toate plățile trebuie efectuate către DIA. Agenția plasează noi detalii în secțiunea „Lichidarea băncilor” de pe site-ul oficial al unei bănci falimentare. Informațiile trebuie să apară în cel mult 10 zile de la începerea lichidării. Lichidatorul trimite, de asemenea, noi detalii de plată tuturor debitorilor băncii. Plățile către DIA pot fi făcute fără comision la terminalele Băncii Rossiyskiy Kapital, dar nu trebuie să depășească 15.000 de ruble.
Dar ce să faci dacă au apărut probleme financiare nu numai cu împrumutatul, ci și cu împrumutatul însuși? Are mai multe variante.
În primul rând, el poate solicita unei noi bănci creditoare sau DIA cu o cerere de revizuire a programului actual de rambursare a datoriei sau de a oferi o vacanță de credit. La aprobarea cererii nou creditor restructurarea datoriei prin prelungirea termenului împrumutului. Ca urmare, plata lunară este redusă la minimum. De obicei, pentru restructurare, împrumutatul este obligat să aibă motive temeinice care au determinat deteriorarea situației sale financiare: pierderea locului de muncă, boală gravă, nașterea unui copil etc.
În al doilea rând, în împrumuturile garantate, garanția este retrasă și vândută. De obicei, imobiliare, mașini și valori mobiliare.Veniturile sunt folosite pentru achitarea datoriei, iar soldul (dacă există) este returnat împrumutatului.
Dacă niciuna dintre aceste opțiuni nu este acceptabilă: restructurarea a fost refuzată și nu există nicio proprietate lichidă, atunci împrumutatul poate declara faliment. Această oportunitate este disponibilă persoanelor fizice din 2015.
Pentru a iniția falimentul, datoria la împrumut trebuie să depășească 500 de mii de ruble, iar întârzierea obligațiilor trebuie să fie de trei luni.
Inițiativa de a declara un debitor în faliment poate veni nu numai de la debitor, ci și de la bancă sau DIA. Dacă instanța consideră că pretențiile unei persoane fizice sau ale creditorilor săi sunt justificate, acesta va oferi un program de restructurare (doar dacă împrumutatul are un venit permanent) sau va numi un administrator. Atribuțiile administratorului includ inventarierea și vânzarea tuturor bunurilor debitorului la licitație.
Toate încasările vor fi utilizate pentru achitarea împrumutului. Dacă acestea nu sunt suficiente, atunci împrumutatul este declarat în faliment și îi sunt înlăturate toate obligațiile.
Recent, un alt val de falimente ale băncilor comerciale a trecut prin Rusia. Așadar, pe 10 septembrie a acestui an, licența a fost retrasă de la Banca Industrială Europeană, pe 19 septembrie - de la Dagestan Business Bank, precum și de la Transinvestbank și Basmanny Bank a capitalei. La sfârșitul lunii septembrie, au fost publicate oficial informații despre revocarea licenței de la Pushkino Bank. Dacă primele instituții de credit pot fi numite mici, atunci revocarea licenței de la Pușkino este cel mai mare eveniment asigurat din întreaga istorie a Agenției de Asigurare a Depozitelor. Această organizație este cea care plătește deponenții în caz de faliment sau de revocare a licenței băncii căreia oamenii și-au încredințat economiile. Vă vom spune cum se desfășoară procedura de retragere a unui depozit de la o bancă falimentară și vă vom descrie un algoritm de acțiuni care vă vor ajuta să nu vă confundați într-o situație critică.
Schema de plată a despăgubirilor de asigurare către deponenții băncilor falimentare
Interesele deponenților băncilor ruse sunt protejate de Legea federală nr. 177-FZ din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. Potrivit acesteia, Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) trebuie să despăgubească deponentul unei bănci falimentare pentru daune în valoare de 700 de mii de ruble. Dacă la început după intrarea în vigoare a legii, procedura de efectuare a plăților asigurărilor nu era foarte clară pentru populație și „brută” din punctul de vedere al bancherilor înșiși, dar acum totul s-a schimbat. Numeroase falimente și revocări de licențe au permis DIA și băncilor agent să dobândească experiența și abilitățile necesare în lucrul cu deponenții. În momentul de față, plata indemnizațiilor de asigurare se efectuează cu promptitudine, în mod clar la timp și în conformitate cu litera legii. Practic, nu există deponenți jigniți și chiar și acei oameni care aveau peste 700 de mii de ruble într-o bancă falimentară încearcă să-și rezolve problema fără panică.
Teoretic, procedura de închidere a unui depozit poate părea destul de simplă, dar în practică, s-ar putea să întâmpinați unele dificultăți, în funcție de circumstanțele în care depozitul este închis. Să luăm în considerare mai detaliat nuanțele acestei proceduri în diferite situații.
Poziția legislației cu privire la închiderea unui depozit este următoarea: articolul 837 din Codul civil al Federației Ruse obligă băncile să restituie depozitul la prima cerere a deponentului, adică aceasta înseamnă că banca sub nici un pretext are dreptul de a refuza eliberarea unui depozit către deponent, chiar dacă condiția acordului privind termenul depozitului. Articolul 859 din Codul civil al Federației Ruse stabilește maximul sapte zile de la data primirii de către bancă a cererii relevante de returnare a sumei de bani către deponent în numerar sau fără numerar. Necesitatea stabilirii unei astfel de perioade se datorează faptului că, la restituirea unui depozit în numerar, mai ales dacă vorbim aproximativ o sumă mare (de obicei peste 150 de mii de ruble), banca se poate confrunta cu problema lipsei de numerar la îndemână, iar banca are de obicei nevoie de 1 până la 3 zile pentru a furniza suma necesară de numerar disponibil. Atunci când se efectuează un transfer de fonduri fără numerar, banca este ghidată de reglementările interne, conform cărora transferul de fonduri poate dura până la câteva zile, ceea ce este deosebit de important atunci când se transferă fonduri într-un cont dintr-o altă bancă.
Deci, dacă te retragi datorita expirarii sale, atunci trebuie doar să mergeți la filiala băncii unde s-a făcut depunerea în ziua în care expiră depozitul. De obicei, pentru a primi bani, este suficient să prezinți un pașaport, precum și un carnet de economii sau un certificat de depozit, dacă există, dar uneori este mai bine să iei un acord de depozit cu tine. Totodată, dacă acordul prevede retragerea numerarului, vă recomandăm să anunțați banca în prealabil cu privire la intenția dumneavoastră de a retrage suma specificată.
Când retragerea anticipată a depozitului trebuie sa veniti la biroul bancar cu aceleasi documente pentru a scrie o cerere de inchidere anticipata a contului de depozit.
Poate apărea o situație în care termenul depozitului a expirat și Nu poți veni la birou banca să-l primească, mai ales dacă este nevoie de numerar. În acest caz, o procură în numele unei persoane căreia îi acordați dreptul de a face acest lucru pentru dvs. poate servi drept soluție la problemă. O astfel de procură poate fi eliberată atât la notar public, cât și la o bancă. Trebuie să conțină datele de identificare ale mandatarului (numele complet, detaliile pașaportului, adresa de înregistrare), denumirea tranzacțiilor de depozit pe care mandatarul are voie să le efectueze, precum și perioada de valabilitate a unei astfel de procuri.
De remarcat faptul că este posibilă eliberarea unei împuterniciri pentru a efectua operațiuni cu depozite în valută numai pentru rudele apropiate. Acest lucru se datorează particularităților legislației monetare rusești.
Unii investitori sunt interesați de această posibilitate închiderea unui depozit într-un alt birou bancar, diferit de biroul de deschidere a depozitului. Teoretic, acest lucru nu ar trebui să servească drept motiv pentru refuzul de a vă emite un depozit, dar în practică pot apărea anumite dificultăți. În cazul în care acordul prevede transferul sumei depozitului în contul curent în care card de debit, atunci nu ar trebui să fie nicio problemă aici. După expirarea contractului de depozit, fondurile sunt transferate în contul specificat și le puteți utiliza oriunde prin orice bancomat (chiar și o bancă terță, dar apoi se poate percepe un comision pentru retragerile de numerar). În caz contrar, sunt posibile următoarele nuanțe:
Banca nu are capacitatea tehnică de a accesa un cont de client deschis într-o altă sucursală a băncii (inclusiv din cauza software-ului diferit la sediul central și diviziile teritoriale sau prezența unor restricții pentru angajați la distribuirea drepturilor de acces la conturile deschise în alte divizii). ). Mai simplu spus, departamentele nu pot vedea conturi deschise într-o altă sucursală din programul lor și, în consecință, nu pot efectua o operațiune de închidere a contului și de a emite fonduri din acesta;
Unele bănci nu practică posibilitatea de a închide un depozit într-o altă sucursală, deoarece nu există garanția unei identificări corecte a clientului datorită faptului că documentele originale cu semnătură autentică a clientului sunt depozitate la biroul băncii unde a fost deschis depozitul. .
În același timp, teoretic, aveți dreptul de a retrage depozitul la orice sucursală a băncii convenabil pentru dvs., dar în practică, procedura de închidere a depozitului în acest caz devine mai complicată și durează mai mult. Prin urmare, pentru a primi un depozit în afara biroului de deschidere, trebuie să veniți la orice sucursală a băncii convenabilă pentru dvs. și să scrieți o cerere pentru transferul sumei depozitului către sucursala specificată, indicând toate detaliile acordului. si cont. În acest caz, documentele originale pot fi scanate de angajații băncii sau trimise prin serviciu de curierat. Timpul petrecut pe întreaga procedură depinde de capacitățile tehnice și de reglementările interne ale fiecărei bănci (de la câteva zile la câteva săptămâni). Posibilitatea emiterii unei anumite sume de numerar prin casieria bancii trebuie convenita cu aceasta sucursala.
Datorită faptului că multe bănci oferă acum procesare online a depozitelor, procedura de închidere a unui astfel de depozit are loc și prin internet. Această caracteristică simplifică foarte mult orice procedură de gestionare a depozitelor și economisește timp. Procedura de închidere a unui depozit prin Internet este determinată de interfața software corespunzătoare din fiecare bancă.
Astfel, există diverse modalități de a închide depozitul, totul depinde de condițiile stabilite în acord și de capacitățile dumneavoastră. Menționăm doar că incapacitatea băncii la un moment dat de a returna depozitul într-un anumit mod nu poate servi drept motiv pentru refuzul plății depozitului.
Asigurarea depozitelor de către stat în actualul 2019 se va face după același principiu ca și până acum. În legătură cu ultimele evenimente din viața economică a țării noastre, și anume, cu privarea de licențe a câtorva zeci de bănci, mulți deponenți sunt interesați de valoarea exactă a returnării garantate a fondurilor.
Vă reamintim că, conform legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” atunci când o organizație bancară își lipsește licența de a efectua operațiuni de credit, deponenților li se va restitui investițiile în valoare de 100%, dar nu mai mult decât suma asigurată, adică. 1.400.000 de ruble.
În cazul în care suma totală a fondurilor din conturile și depozitele dvs. în această companie bancară a depășit această sumă, atunci intrați la rând. După ce proprietatea deținută de bancă este vândută și datoriile către creditorii prioritari sunt rambursate, se pot face plăți suplimentare.
Dacă deponentul avea mai multe conturi într-o bancă falimentară, atunci compensația va fi plătită proporțional cu dimensiunea acestora. Indiferent de monedă, plățile se fac în ruble și, de obicei, încep nu mai târziu de 3-4 săptămâni de la data evenimentului asigurat.
Există câteva modificări care au avut loc din 2016:
- În cazul în care depozitul dumneavoastră a fost deschis în valută străină, plățile compensatorii vor fi efectuate în ruble la cursul Băncii Centrale, care este valabil în ziua solicitării clientului;
- Plățile se datorează acum nu numai persoanelor fizice, ci și persoanelor juridice;
- Suma asigurării include nu numai plata inițială, ci și dobânda acumulată;
- Dacă ați făcut un depozit, a cărui sumă a depășit 1,4 milioane de ruble, atunci puteți primi mai întâi suma garantată de stat și apoi, în ordinea priorității, să revendicați soldul după vânzarea proprietății băncii.
Este important să înțelegeți că dobânda se percepe conform contractului. Dacă a fost lunar, atunci veți primi o plată inițială +% pe durata depozitului. Dacă acumularea trebuia să fie la sfârșitul termenului, care nu a apărut încă, atunci rata va fi utilizată „La cerere”.
Dacă banca la care ați făcut depozitul și-a pierdut licența, nu te panica. În termen de 14 zile, acolo este numit un management temporar, precum și o bancă agent care se va ocupa de returnarea fondurilor.
Un mesaj despre cine a transferat obligațiile organizației în care ați fost deservit anterior va apărea pe site-ul său oficial, precum și pe site-ul DIA. După aceea, va trebui să contactați cea mai apropiată sucursală a companiei specificate cu un act de identitate și un acord bancar pentru deschidere.
Dacă ați solicitat un împrumut în aceeași instituție bancară, atunci obligațiile dumneavoastră vor fi reduse cu suma depozitului dumneavoastră și vor fi, de asemenea, transferate către banca agentului. În același timp, vi se poate oferi să plătiți datoria înainte de termen în condiții preferențiale, de exemplu, la o rată redusă.
Pentru debitori: este important ca până când veți primi detalii noi, să vă abțineți de la plăți, pentru că banii nu pot merge „nicăieri”. Dacă totuși doriți să efectuați o altă plată a împrumutului, asigurați-vă că păstrați o chitanță care confirmă această operațiune.
Sunt toate depozitele supuse asigurării?
Din pacate, nu. Veți putea primi compensații pentru depozitele regulate deținute pe numele dvs., pe salariu, pensie și alte conturi destinate primirii de tot felul de plăți.
Ce nu va fi asigurat de stat:
- conturi de depozit la purtător (certificate de economii);
- conturi de metal depersonalizate (OMS);
- monedă electronică;
- depozite transferate la bancă pentru administrarea încrederii;
- depozite de investiții;
- conturi situate în sucursale din străinătate.
De asemenea, trebuie amintit că nu toate organizațiile bancare cooperează cu DIA, deoarece acesta este un serviciu plătit, iar deponenții nu tuturor companiilor pot primi și plăți. Prin urmare, dacă intenționați să efectuați un depozit în 2019, asigurați-vă că întrebați un specialist dacă depozitul dvs. va fi asigurat, o listă cu astfel de bănci poate fi găsită pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei.
Umbra crizei financiare globale continuă să se extindă în toată țara, lăsând în urmă instituțiile să se închidă și confuzie. Primele care au lovit sunt acele organizații ale căror activități sunt direct legate de finanțe, de exemplu, băncile. La închidere, instituțiile bancare lasă o mare masă de deponenți, rămași instantaneu fără economiile lor. Ce ar trebui să facă oamenii dacă se află într-o astfel de situație? Cum să returnezi economiile acumulate de-a lungul anilor? Acest lucru va fi discutat în acest articol.
faliment bancar
Deoarece procedura de faliment afectează nu numai interesele fondatorilor săi și ale angajaților băncii, ci și interesele deponenților (cetățenilor), statul a stabilit un control mai aprofundat asupra situației. O procedură similară a fost reflectată în legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”. Actuala lege are un scop pronunțat - prevenirea falimentului. Înainte de adoptarea acesteia, era în vigoare o altă lege „Cu privire la insolvență (faliment)”, a cărei esență se reducea la reglementările procedurii falimentului propriu-zis. Sunt reglementate dispozițiile care nu și-au găsit loc în legea actuală reguli Banca Centrală a Rusiei. Banca Centrală nu oferă doar cadrul de reglementare, ci exercită și controlul asupra procedurii de faliment a organizațiilor bancare. În plus, există sistem de stat asigurarea obligatorie a depozitelor, a cărei sarcină este de a proteja economiile populației. Participanții la acest sistem sunt 878 de bănci care furnizează servicii bancare în Rusia (începând cu 01.10.2013). vorbind în cuvinte simple, de îndată ce o organizație este înregistrată ca bancă, aceasta devine automat membră a sistemului de asigurări obligatorii, iar clientul organizației (deponentul) trece „sub aripa” acestui sistem.
Astfel, păstrând bani în băncile comerciale, deponentul poate să nu-și facă griji că va rămâne față în față cu o bancă falimentară, ci va primi tot sprijinul posibil de la stat. Un astfel de sprijin este returnarea unei părți din fondurile „blocate”.
Ce acțiuni vor ajuta la returnarea banilor
În primul rând, după ce ai auzit despre falimentul unei bănci, trebuie să te asiguri că procedura de faliment este cu adevărat lansată. Acest lucru va fi dovedit doar prin revocarea licenței bancare. Aceste informații pot fi obținute pe site-ul oficial al Agenției de Asigurare a Depozitelor. Această structură este cea care îl va ajuta pe deponent să primească fonduri de asigurare în viitor.
După ce banca și-a pierdut licența, deponentul trebuie să depună la DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor) o cerere de emitere a fondurilor care i se cuveneau în condiții de asigurare. Cererea se scrie la fata locului (la DIA) sau la o banca care va fi autorizata de Agentie. Informații despre banca agentului vor fi postate și pe site-ul DIA. Pe lângă cererea de eliberare a asigurării, la Agenție trebuie depus un act de identitate. De regulă, eliberarea de fonduri se efectuează la două săptămâni după revocarea licenței. Luarea în considerare a cererii în sine poate dura 2-3 zile, după care va fi posibilă obținerea unei asigurări.
Cererea va fi acceptată de Agenție până la lichidarea băncii. O astfel de procedură este destul de lungă și durează aproximativ doi ani. Dacă cererea nu a fost primită de Agenție în anii specificați, atunci este posibil să o depuneți numai dacă există un motiv întemeiat, de exemplu, serviciul militar sau o boală gravă.
Deponentul poate alege metoda de transfer al compensației, care poate fi efectuată fie în numerar, fie transferată într-un cont bancar.
Merită să știți că dobânda la depozit este, de asemenea, supusă sistemului de asigurare a depozitelor. Acestea se acumulează exact până la retragerea licenței băncii. Astfel, asigurarea se plătește pe baza totalității depozitului și a dobânzii acumulate pe acesta.
Punctul cheie al plăților de asigurări este limita de 700.000 de ruble stabilită de stat. Adică, randamentul depozitelor este de 100%, dar nu mai mult de 700.000 de ruble.
Dobânda este, de asemenea, supusă unui plafon. În consecință, totalitatea plăților (dobânzi și contribuții) nu va depăși 700 de mii de ruble. Dacă banca avea mai multe conturi, atunci plățile pe acestea au loc pe baza aceleiași limite (700 mii).
Opțiuni
Merită luată în considerare existența unor concepte care se exclud reciproc, care se aplică băncii debitoare. De exemplu, unei bănci i se poate revoca licența, dar nu va fi falimentară. Lichidarea băncii va începe numai după atribuirea statutului de faliment. Până în această perioadă, banca va fi în statutul de nelicențiat.
Dacă suma depozitului a fost mai mare de 700 de mii de ruble, atunci există posibilitatea de a returna acești bani, cu condiția ca procesul de lichidare a băncii să fi fost deja lansat. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o cerere corespunzătoare la Agenția de Asigurare a Depozitelor.
Principalul lucru la care trebuie să acordați atenție este momentul aplicării. La urma urmei, instanța, în funcție de momentul în care deponentul a solicitat agenției sau o bancă agent autorizat, va reglementa ordinea în care sunt primite fondurile. Astfel, cine se întoarce primul, va primi primul.
Important. Nu trebuie să transferați documentele originale care confirmă datoria bancară acelor persoane care acționează în numele băncii falimentare, chiar dacă aceste persoane sunt desemnate chiar de către bancă ca lichidatori. Documentele originale pot fi transferate numai lichidatorilor de la Banca Centrală a Federației Ruse sau instanței de arbitraj.
Merită să acordați atenție reasigurărilor. Uneori poți prezice precaritatea situației bancare și poți lua măsuri la timp. Primul apel negativ poate fi lipsa de numerar în casele băncii. Puteți juca în siguranță și puteți transfera bani într-un cont dintr-o altă bancă folosind un card de plastic care are acces la un cont de depozit. Sau, dacă suma este nesemnificativă, atunci retrageți din card de plastic numerar prin terminalele bancare. Trebuie avut în vedere aici că, după ce ai retras bani, poate apărea o situație în care va trebui să-i returnezi la bancă, chiar dacă banii sunt ai tăi. Cert este că, potrivit deciziei Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, tranzacția care a fost efectuată de banca debitoare cu o lună înainte de numirea administrației sale temporare poate fi declarată nulă dacă finalizarea acesteia a dus la faptul că unui creditor individual i s-a acordat o preferință mai mare în ceea ce privește satisfacerea cererii sale. In consecinta, deponentul va fi obligat sa returneze banii proprii bancii si ii va putea primi doar in regim general in ordinea prioritatii, in cuantumul pe care autoritatea de supraveghere o stabileste.
Există posibilitatea de a vă vinde propriul depozit pe baza unui fel de „inversare a rolului”, deoarece acum banca este debitorul, iar deponentul este creditorul. În acest caz, deponentul încheie cu cumpărătorul un acord privind cesiunea dreptului de creanță asupra depozitului. Principalul lucru aici este să găsiți un cumpărător care să depășească aceste cerințe. Trebuie să anunțați banca în scris despre intențiile dvs.
Important. Nu trebuie să solicitați rezilierea anticipată a depozitului în timp ce banca are licență. Depunerea anticipată a unei astfel de cereri va permite băncii să nu plătească dobândă la depozit.
Rezuma
Posibile cursuri de acțiune:
- clarificați veridicitatea zvonurilor (despre revocarea unei licențe bancare) pe un portal specializat;
- încercați să transferați bani dintr-un cont într-o altă bancă folosind un card bancar;
- contactați Agenția de Asigurare a Depozitelor cât mai curând posibil;
- in caz de lichidare este necesara depunerea a doua cereri la Curtea de Arbitraj cu pretentii impotriva bancii. Prima cerere trebuie să conțină o cerere de plăți provizorii. A doua cerere trebuie să conțină o cerință ca bancă să efectueze decontarea finală.
